Как взять ипотеку ип с нулевой отчетностью

Ипотека для ИП в 2020 году: какие банки выдают и их условия

Банки с осторожностью дают ипотечные кредиты индивидуальным предпринимателям. Доход предпринимателя нестабильный, даже если и высокий, ИП часто не могут официально подтвердить доход — это не нравится банкам. Разберемся, может ли ИП взять ипотеку и как повысить шансы на ее получение, по каким причинам отказывают, и какие 5 банков наиболее охотно выдают ипотеку предпринимателям.

Дают ли ипотеку ИП?

Дают. Но сразу отметим, что в сравнении с остальными заемщиками, индивидуальные предприниматели находятся в более сложном положении. Как правило, главная трудность заключается в том, что банкам сложно определить уровень их платежеспособности.

Индивидуальные предприниматели и самозанятые граждане — те категории заемщиков, которым банки могут отказать без определенной причины. Многие ИП, прошедшие процедуру оформления ипотеки, называют этот процесс не иначе как квестом, который при этом не всегда заканчивается успешно.

Многие банки разделяют эти два вида заемщиков: обычный гражданин и индивидуальный предприниматель, и создают для последнего отдельные кредитные предложения. Если банк имеет ипотечный продукт, который распространяется на всех физических лиц, то, у ИП все равно положение будет хуже — процентная ставка минимум на 1-5% выше.

Мнение эксперта на сервисе Яндекс.Знатоки

Условия ипотечного кредитования предпринимателей

Каждый банк выдвигает свои условия ипотеки для индивидуальных предпринимателей.

Но все они сводятся примерно к одному:

• ИП работает от 1 года и не имеет задолженностей по налогам и взносам. Некоторые банки будут просить более длительный стаж.
• Доходы предпринимателя постоянны и не колеблются от сотен до десятков тысяч. Банки любят стабильный доход и не жалуют сезонных ИП.
• Предприниматель имеет расчетный счет, на котором можно проследить оборот средств — не менее 50 тысяч рублей в месяц. Некоторые банки в качестве кандидата на ипотеку рассматривают только тех ИП, кто готов показать оборот не менее 1 миллиона за прошедший год.

Обычный наемный сотрудник при ипотеке отсавляет в залог банку приобретаемое жилье. От индивидуального предпринимателя многие банки требуют дополнительное залоговое обеспечение. К примеру, имеющуюся коммерческую недвижимость, квартиру, машину или какое-либо дорогостоящее оборудование.

Отзывы пользователей на форуме

Какую недвижимость можно купить?

Не каждый банк готов выдать ИП кредит на жилую недвижимость. Даже если предприниматель найдет учреждение, финансирующее приобретение жилья, оно потребует дополнительные гарантии возврата займа и ужесточит условия.

Банки предпочитают давать ипотеку предпринимателям на коммерческую недвижимость:

• Офисы.
• Склады.
• Магазины.
• Гаражи.
• Производственные помещения.

Они более прибыльны для клиента и повышают его платежеспособность. Это, в свою очередь, гарантирует возврат задолженности банку.

По каким причинам предпринимателям отказывают в ипотеке?

Причин для отказа в ипотеке может быть огромное количество.

Разберем основные:

1. Ошибки в документах. Помните, что каждую представляемую в банк бумагу будет проверять кредитный специалист. Поэтому старайтесь не допускать даже малейших ошибок и несоответствий.
2. Задолженности, неоплаченные штрафы. Еще одна частая причина отказов в ипотеке для индивидуальных предпринимателей. Даже самые незначительные недоплаты могут сыграть злую шутку, а штрафы практически гарантированно приведут к отказу. Поэтому перед тем как представлять документы в банк, ИП стоит запросить в налоговой выписку об отсутствии задолженности.
3. Подделка документов. Желание предпринимателя соответствовать строгим требованиям банка любыми путями может привести к отказу в выдаче кредита и внесению клиента в черный список. Получить займ в дальнейшем ИП не сможет ни в одном кредитном учреждении. Мало того, за предоставление заведомо ложной информации можно понести и уголовную ответственность.
4. Неликвидная недвижимость. Иногда клиенты выбирают неликвидные квартиры из-за их низкой стоимости. Такой выбор может привести к отказу в выдаче ипотеки. Помните, что приобретенное жилье до момента полной оплаты кредита будет находиться в залоге у банка. Банку важно знать, что если клиент перестанет выплачивать кредит, он сможет реализовать эту недвижимость и возместить убытки.
5. У банка нет уверенности в платежеспособности клиента. Особенно это касается тех индивидуальных предпринимателей, которые выбрали для себя упрощенную систему налогообложения (УСН). Сложно отследить платежеспособность по представленным предпринимателем документам, ведь они не всегда объективно отражают реальность. Многие ИП используют все возможности для оптимизации, а то и ухода от налогов. Это искажает доходы, расходы и полученную прибыль.
6. Плохая кредитная история. Это одна из частых и веских причин отказов. Если у клиента просрочки по другим кредитам более 3 месяцев — банк откажет в оформлении ипотеки.

Какой бизнес предпочитают банки?

Высокие шансы у предпринимателей, которые ведут следующие типы бизнеса:

1. Несезонные. Их доход и платежеспособность не зависят от времени года.
2. Торговые и производственные. Деятельность именно таких предприятий прозрачна и понятна. Это позволяет кредитным менеджерам довольно точно определить уровень их доходности.
3. Медицинские и юридические. Такие предприятия всегда будут пользоваться высоким спросом.

Часто для банков более важным критерием является не тип осуществляемой ИП деятельности, а размер его предприятия. Владелец даже небольшого штата сотрудников вызовет у кредитных специалистов больше доверия, чем предприниматель, работающий в одиночку.

Нюансы ипотеки для ИП на ЕНВД (Вмененка)

Многие ИП, выбравшие систему налогообложения с вмененным доходом, не знают, даст ли им банк ипотеку. Отметим сразу, что официального запрета на таких заемщиков нет. Однако практика показывает, что взять ипотеку при ЕНВД — задача практически невыполнимая.

Все дело в самой системе: ИП платит налоги не с полученного дохода или прибыли, а с потенциально возможного. Размер такого дохода устанавливают для каждого вида деятельности индивидуально, и он не всегда отражает реальное положение дел. К такой системе налогообложения прибегают только мелкие предприниматели, которым невыгодно оплачивать налоги в стандартном размере.

В подобной ситуации банку очень сложно понять, насколько потенциальный заемщик платежеспособен. Из-за этого ИП на ЕНВД часто получают отказы в ипотеке.

Чтобы повысить шансы на одобрение, советуем привлечь созаемщика. Созаемщик должен быть официально трудоустроен, иметь высокий и постоянный доход.

Требования к заемщикам

На индивидуальных предпринимателей распространяются те же условия, что и на других физических лиц:

1. Возраст от 20 до 65 лет. Клиентов до 20 лет банки рассматривают, как ненадежных плательщиков. Пожилые люди редко получают одобрение, так как ипотека — процесс долгий, а средняя продолжительность жизни в нашей стране невысока.
2. Наличие регулярного и подтвержденного дохода.
3. Отсутствие задолженностей: налоги, штрафы, алименты, коммунальные платежи и пр.

Перечень документов для заключения договора ипотеки

Каждый банк устанавливает свои требования к представляемому пакету документов. Поэтому очень важно перед сбором бумаг узнать точный список у кредитного менеджера.

В общем порядке перечень документов для ИП будет выглядеть так:

1. Паспорт предпринимателя и копии документов всех членов его семьи (для детей, не достигших 14 лет — свидетельства о рождении).
2. Свидетельства о браке/разводе.
3. Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
4. Лицензия ИП, если деятельность требует лицензирования.
5. Налоговые декларации за последний год.

Какие документы потребуются для подтверждения доходов?

Основными документами, подтверждающими размер дохода индивидуального предпринимателя, являются:

1. Налоговая декларация (справка по форме 3-НДФЛ) с отметкой налоговой службы.
2. Выписка по банковскому счету.
3. Выписка из ЕГРИП.

Кроме указанных бумаг, банк может запросить иные документы, так или иначе доказывающие наличие у ИП чистой прибыли и указывающие его доходы:

• Бухгалтерский баланс.
• Отчет о движении средств на счетах

Такие бумаги в общем порядке представляют ИП на общей системе налогообложения. Те, кто работает по упрощенной системе (УСН), представляют заверенную копию Книги учета доходов и расходов (КУДИР).

Дополнительно банк может запросить:

• Приходные и расходы кассовые ордера.
• Выписку по счету.
• Договора.

Такие же документы представляют ИП, работающие на патенте.

Пошаговая схема оформления ипотеки

Если клиент понимает, что соответствует всем требованиям банка и готов собрать подтверждающий это пакет документов, ему важно знать, как выглядит процесс получения ипотеки для ИП.

Этапы оформления:

1. Выбор банка. Помните, что кредит вы берете не на несколько лет, а минимум на 15-20. Поэтому так важно не прогадать с банком. Обязательно проверьте его рейтинг, условия кредитных программ и отзывы других клиентов.
2. Выбор ипотечной программы. Обращайте внимание на размер первоначального взноса, дополнительные комиссии, страховки и прочее. Конечно же, лучше выбирать продукт с минимальными процентными ставками.
3. Подача бумаг. Помимо перечисленных документов, вы должны заполнить специальное заявление на получение ипотеки для индивидуального предпринимателя.
4. Проверка бумаг и принятие решения. На этом этапе сотрудники финансового учреждения тщательно изучают представленные документы и выносят свое решение. Проверка длится от нескольких дней до месяца. В течение этого периода кредитный менеджер может неоднократно звонить клиенту и задавать разные вопросы.
5. После одобрения. Выбор недвижимости, сбор необходимых документов и заключение договора купли-продажи.
6. Подписание кредитного договора. Именно на этом этапе происходит внесение первоначального взноса. Клиенту нужно быть готовым к оформлению договора страхования.
7. Регистрация права собственности. После подписания кредитного договора ИП может отправляться в Росреестр и оформлять свое право собственности на квартиру. Только после регистрации права собственности банк переведет средства продавцу недвижимости.

ТОП-5 банков, дающих ипотеку ИП и их условия

НазваниеСтавка, %Макс. сумма, млн.Срок, летПервоначальный взнос, %Примечание

Сбербанк	От 11	200	15	От 20	Это не отдельный ипотечный продукт для ИП. Это кредит для бизнеса на любые цели
Альфа Банк	От 10,2	60	5	—	Подходит для приобретения любого вида недвижимости
Тинькофф	От 9	15	10	—	Только под залог недвижимости
Россельхозбанк	Зависит от сроков кредитования	200	8	От 20	Только на приобретение коммерческой недвижимости
ВТБ	От 9,4	30	20	От 30	Программа для всех физических лиц без необходимости подтверждать доход.

Совет пользователя на форуме со списком банков, в которых больше шансов получить ипотеку

Как повысить шансы на одобрение?

Всегда неприятно, когда отказывают в кредите. Особенно это касается такого важного момента, как ипотека.

Чтобы повысить свои шансы на одобрение, следуйте нашим рекомендациям:

1. Применяйте более прозрачную систему налогообложения. Банки более активно одобряют займы тем ИП, кто платит налоги не с потенциального дохода, а с реального.
2. Улучшите или начните кредитную историю. Для банков отсутствие КИ, как и наличие отрицательной — повод для отказа. Намного вероятнее финансовое учреждение одобрит займ тем ИП, кто уже имел кредиты и закрыл их вовремя без просрочек. Если у предпринимателя нет кредитной истории, то перед подачей документов на ипотеку ему стоит взять небольшой займ и выплатить его. Своевременная оплата покажет ИП как надежного клиента.
3. Соберите большой первоначальный взнос. Специалисты банков отмечают, что шансы на положительное решение по кредиту прямо пропорциональны размеру первоначального взноса.
4. Соберите доказательства платежеспособности ИП. Это не только финансовые документы, но и бумаги о наличии в собственности жилья, автомобилей, акций и других активов с высокой ликвидностью. Если ничего такого в наличии нет, привлеките поручителя или созаемщика.
5. Не берите ипотеку в первый год после регистрации ИП. Минимум времени, который стоит выждать — 1 год. Чем дольше существует предприятие, тем больше шансов получить кредит.

Выводы

Не каждый банк дает кредиты предпринимателям, особенно это касается ипотеки. В сети много жалоб от ИП, которым отказали в ипотеке. Советуем обращаться в крупные банки: Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк.

Чаще всего одобряет ипотеку Сбербанк, поэтому туда лучше обратиться в первую очередь.

Если везде отказывают, выход один — ставить основным заемщиком супруга или супругу с официальным трудоустройством и постоянным доходом.

Как взять кредит ИП с нулевой отчетностью — советы спеиалиста

Для заемщиков, ведущих деятельность в качестве индивидуальных предпринимателей усложняется процесс кредитования — многие банки не готовы доверять таким клиентам. Обращение за деньгами с нулевой декларацией еще больше снижает шансы на получение нужной суммы, но не исключает такую возможность полностью.

Нулевой баланс индивидуального предпринимателя — что это

Каждый бизнесмен, ведущий частную практику, обязан ежеквартально отчитываться о своей деятельность перед Налоговой инспекцией.

Если поданная декларация нулевая, это означает, что за рассматриваемый период индивидуальный предприниматель:

• не получил прибыли;
• не вел деятельность.

Таким образом, нулевая отчетность может быть подана не только начинающим предпринимателем, но и давно действующим бизнесменом с временными трудностями или приостановившем работу.

Возможные варианты получения кредита индивидуальным предпринимателем

Представитель частного бизнеса может обратиться в банк и взять нужную сумму как:

• частный заемщик — в этом случае ИП указывается только как место работы, а сам кредит оформляется на физическое лицо;
• индивидуальный предприниматель — договор заключается с корпоративным клиентом.

Физическое лицо может потратить полученные средства на развитие бизнеса, а бизнесмен обналичитьвыданную сумму и направить на личные нужды — нет.

Кредит на бизнес для ИП с нулевой декларацией

Если бизнесмену необходима сумма для развития своего предприятия, то оптимальный вариант — получить кредит на индивидуального предпринимателя. Средства могут быть выданы на пополнение оборотных средств, приобретение или ремонт основных активов и иные коммерческие цели.

Преимущества такого решения в следующем:

• процентная ставка по корпоративному кредитованию ниже;
• можно взять большую сумму, чем одобрят частному лицу;
• удобное погашение с расчетного счета.

Недостатки бизнес-кредита:

• банк может потребовать залог;
• необходим расчетный счет;
• нельзя оформить сразу после регистрации;
• может потребоваться поручительство.

Нулевая отчетность может стать поводом для отклонения поданной заявки. Взамен декларации, подтверждающей эффективность деятельности индивидуального предпринимателя, можно предложить предоставление альтернативных документов, например заключенных с контрагентами контрактов на поставку товара или оказание услуг, книгу доходов и трат, оплаченные счета-фактуры и прочие.

Если оформить кредит на индивидуального предпринимателя не удалось, то можно обратиться за необходимой суммой в качестве частного заемщика.

Как ИП оформить кредит на физическое лицо

Частному заемщику легче оформить кредит, чем бизнесмену. При этом полученные средства представитель бизнеса может потратить как на коммерческие цели, так и на личные.

Чтобы заявка была рассмотрена положительно, необходимо обращаться в банк, который готов прокредитовать клиента, который является индивидуальным предпринимателем. Из-за того, что нулевая декларация не является подтверждением уровня дохода, следует выбирать программу, по которой достаточно двух документов.

Следует быть готовым к тому, что ставка по кредиту будет выше среднерыночной — выдача средств частному бизнесмену с нулевой декларацией является для банка операцией повышенного риска. Снизить размер переплаты можно, если предоставить косвенное подтверждение дохода и благополучного финансового состояния:

• договора о сдаче недвижимости в наем;
• справки о наличии депозитов или крупных остатков на счетах;
• заграничный паспорт с отметками о пересечении границы;
• документы о собственности и прочие.

Повысить шансы на получение кредита может и предоставление залога. По таким программам банки охотнее выдают заемщикам запрошенные суммы — при неисполнении обязательство кредитная организация сможет продать обеспечение и погасить задолженность.

Банки, кредитующие ИП с нулевой декларацией

Большинство кредитных организаций готовы выдавать деньги индивидуальным предпринимателям только при условии предоставления полной отчетности, показывающей прибыльность бизнеса. С нулевым балансом можно попробовать оформить нужную сумму в Сбербанке, Россельхозбанке или Альфа-Банке.

Сбербанк России

По программе «Доверие» банк предлагает оформить от 80 тыс. до 3 млн рублей на срок до 4 лет. Процентная ставка будет установлена в диапазоне от 16,5% до 18,5%. Подтверждать заявленные для расходования средств цели не нужно. Обязательно поручительство одного из членов семьи потенциального заемщика, а при невозможности его предоставить — иного третьего лица.

Кредитование по программе возможно как с залогом, так и без него. В качестве обеспечения принимается коммерческая, производственная и/или жилая недвижимость. Страхование залога (за исключение участков земли) обязательно.

Требуется наличие положительной кредитной истории. Выдача запрошенной суммы возможна и при отсутствии опыта получения заемных средств, но не при закрытых и/или открытых просрочках.

Альфа-Банк

Программа «Партнер» позволяет получить от 300 тыс. рублей до 6 млн под ставку от 16,5% до 17,5% (зависит от суммы). Необходимо предоставление поручительства физического лица. Если заемщик состоит в браке, то для получения больше 3 млн рублей нужно поручительство супруга/супруги.

Индивидуальный предприниматель должен быть в возрасте от 22 до 65 лет, бизнес должен существовать не менее 1 года. Подтверждение того, на что были потрачены выданные средства, предоставлять нужно обязательно.

Для оформления кредита необходим расчетный счет в банке.

Россельхозбанк

Для оформления кредита залог не требуется. Можно получить от 100 тыс. до 1 млн рублей на срок до 1 года. Ставка устанавливается индивидуально и зависит от суммы.

Обязательно предоставление поручительства компаньона и/или взаимосвязанного лица. Для клиентов, состоящих в браке поручителем дополнительно выступает супруг/супруга.

Требуется расчетный счет в банке.

Кредит для ИП на частное лицо без залога

Без предоставления обеспечения и справок о доходе индивидуальный предприниматель в качестве физического лицо может оформить кредит в:

• СКБ-Банке — под ставку 25,5% можно взять до 299 тыс. рублей на срок до 3 лет;
• ОТП банке — на срок до 5 лет можно получить до 200 тыс. рублей под ставку от 14,9% до 46,2% годовых;
• Русском Стандарте — предлагается до 500 тыс. рублей под ставку от 15% до 29,9% на срок до 5 лет.

Окончательный размер процентной ставки устанавливается банком после детального рассмотрения поданной заявки.

Кредит для ИП на частное лицо с обеспечением

Банки не готовы выдавать средства вообще без подтверждения дохода даже при предоставлении залога. При возможности предоставить недвижимость в качестве обеспечения и альтернативных документов, подтверждающих финансовое состояние, индивидуальный предприниматель может обратиться в:

• Промсвязьбанк— предлагается до 10 млн рублей под 13,5–14% годовых;
• Тинькоффбанк — выдается от 500 тыс. рублей под 11,25–21% годовых;
• Бинбанк— доступно к оформлению до 10 млн рублей под 20,9% годовых;
• Росгосстрах Банк — можно запросить от 800 тыс. до 10 млн рублей под 21–23% годовых.

При оформлении объекта недвижимости в залог обязательно его страхование. Заключение договора на личную защиту происходит только при добровольном согласии клиента. Без страхования жизни и здоровья банк вправе повысить ставку. По описанным выше программам без защиты процент в среднем увеличится на 1–3 пункта.

© «Kreditka», при полном или частичном копировании материала ссылка на первоисточник обязательна.

(1 5,00 из 5)
Загрузка…

Условия получения ипотеки для ип — Твой риелтор

Евгений Маляр # Кредиты для бизнеса

Основные требования к предпринимателям при оформлении ипотеки: стабильный, подтвержденный доход, залог, первоначальный взнос, отсутствие задолженностей. Об остальных ограничениях и льготах читайте далее.

• Условия предоставления ипотеки для ИП
• Документы, необходимые для оформления ипотеки
• Как ИП взять ипотеку? Пошаговая инструкция
• Возможна ли ипотека без залога
• Как получить ипотеку ИП с нулевой отчетностью
• Что такое Экспресс-ипотека
• Ипотека для ИП на патенте и ЕНВД
• Может ли ИП получить налоговый вычет на ипотечное приобретение?
• Где взять ипотеку предпринимателю
• Сбербанк
• ВТБ
• Россельхозбанк
• Выводы

Для индивидуальных предпринимателей существует не так много отдельных программ ипотечного кредитования. Чаще всего предлагаются общие условия.

Разница в оформлении с физическими лицами состоит в требованиях, документах и некоторых других нюансах.

Как же получить ипотеку ипешникам, если банки не всегда хотят ее давать? При каких условиях заявку без проблем одобряют? Об этом будет рассказано в нашей статье.

Первым делом отметим, дабы не подавать заявку сразу во все банки (это негативно сказывается на кредитном рейтинге), и быстро найти оптимальное предложение, можно воспользоваться сервисом Берегу.ру.

Автоматический подбор

Сервис поможет быстро подобрать и сделать заявку на ипотечный кредит по вашим условиям. Узнайте, на какую сумму кредита вы можете рассчитывать. Заполните онлайн-заявку и с вами быстро свяжется кредитный консультант.

Подобрать ипотеку

Условия предоставления ипотеки для ИП

На положительный результат рассмотрения заявки может рассчитывать предприниматель, убедительно доказавший, что:

• его доход стабилен, не менее 400 тысяч рублей в год, не зависит от сезона, а оборот не превышает 400 миллионов рублей;
• величина его прибыли подлежит оценке на основе объективных экономических показателей;
• платежеспособность подтверждается хорошей кредитной историей.

Эти условия являются обязательными, но кроме них есть другие факторы, увеличивающие шансы получения ипотечного кредита. В частности:

• Предприниматель, работающий по ОСН (общей системе налогообложения) будет иметь преимущество перед «упрощенцем» (УСН). Предпочтение отдается тем, кто налоги платит с прибыли, а не с оборота.
• Жилищная и коммерческая ипотека для ИП доступнее при обращении к банкам, которые участвуют в программах кредитования малого и среднего бизнеса.
• Хотя минимальным сроком деловой активности считается «стаж» в шесть месяцев, больше шансов у тех, кто зарегистрировался за год и более до подачи заявки.

Кроме этого, в 2020 году действуют следующие непременные ограничения и условия для получения ипотеки:

• обязательное российское гражданство;
• ведение коммерческой деятельности на территории РФ;
• возраст на момент погашения кредита не более семидесяти лет;
• полноправное владение ликвидным материальным имуществом, то есть возможность предоставления залога.

При соблюдении всех требований можно получить не только ипотечный кредит для ИП на патенте, но и налоговый вычет.

Документы, необходимые для оформления ипотеки

Если сравнивать, какие документы необходимы для оформления ипотеки физическому лицу и индивидуальному предпринимателю, то становится очевидным, что пакет практически одинаковый. В первую очередь следует выбрать наиболее подходящий банк, для чего сегодня есть множество способов:

• лично посетить несколько территориально близких отделений кредитных учреждений и пообщаться с менеджерами;
• позвонить по телефону и узнать процентные годовые ставки, прочие предлагаемые условия, а также список необходимых документов для получения ипотечного кредита;
• изучить официальные сайты банков, особое внимание уделив ипотечным программам.

Затем следует приступить к сбору бумаг и справок. При получении кредита предпринимателем в коммерческом банке, как правило, нужны для оформления следующие документы:

• Заполненный бланк заявления на ипотеку.
• Общегражданский паспорт.
• Свидетельство госрегистрации ИП.
• Лицензия на вид деятельности, если закон ее требует.
• Налоговая декларация. Следует обратить внимание, что ИП, работающим по УСН, она предоставляется за год, по ЕНВД – за два, а физлицами-подоходниками – за последний отчетный период.
• Документальное подтверждение владения имуществом, пригодным для использования в качестве залога и наличия денежных сбережений.

Как ИП взять ипотеку? Пошаговая инструкция

Чтобы индивидуальному предпринимателю получить ипотеку на квартиру или объект коммерческой недвижимости, ему нужно делать то же, что и обычному физическому лицу, а именно:

1. Заполнить анкету-заявку;
2. Собрать пакет необходимых документов и приобщить его к заявке;
3. Дождаться одобрения;
4. В случае положительного решения заключить договор купли-продажи с владельцем объекта недвижимости;
5. Подписать договор ипотечного кредитования с банком;
6. Внести первоначальный взнос;
7. Перечислить сумму полученного кредита продавцу;
8. Официально зарегистрировать право собственности на приобретенный объект в государственных органах.

Последовательность действий кажется очевидной, но при подробном рассмотрении могут проявиться некоторые противоречия интересов банка и клиента. Одно из них – желание как-то обойтись без первоначального взноса, составляющего 20–30% стоимости приобретаемого имущества.

Возможна ли ипотека без залога

Следует понимать, что банк в любом случае делает все, чтобы обезопасить выдаваемый кредит на покупку коммерческой недвижимости. Впрочем, и квартир это правило тоже касается. Но жилое помещение, в случае неспособности должника рассчитаться по займу, продать легче (оно обладает большей ликвидностью).

Первоначальный взнос – не прихоть кредитора, а средство обеспечения возвратности. Сумма выдаваемых средств составляет 70–80% стоимости приобретаемого объекта, а иногда и меньше. В случае неисполнения клиентом обязательств по договору ипотеки, квартира или иное помещение выполняет компенсаторные функции. После реализации залога банк возмещает сумму тела кредита и набежавшие проценты.

Таким образом, у клиента есть выбор между получением кредита без залога с внесением первоначального взноса и материальным обеспечением взятых средств принадлежащим ему ликвидным имуществом. Возможен вариант с поручительством. Если у лица, претендующего на кредит, нет ни залогового имущества, ни гаранта, ни денег на первый взнос, то ипотеку он вряд ли получит.

Как получить ипотеку ИП с нулевой отчетностью

Так называемая нулевая декларация свидетельствует об отсутствии деловой активности предпринимателя. Если доход ИП ничем не подтвержден, ему денег не дадут ни в каком банке, причем речь не только об ипотеке, а вообще о кредите. Доводами в пользу одобрения заявки ИП с нулевой отчетностью может быть лишь гарантия поручителя или обеспечительный залог.

Следует осознавать, что в этих случаях условия будут такими же, как для физического лица, каковым и рекомендуется выступать.

Что такое Экспресс-ипотека

Такой банковский продукт действительно существует. Он предлагается индивидуальным предпринимателям Сбербанком России и обладает рядом преимуществ, в числе которых:

• быстрое рассмотрение заявки;
• сумма займа до десяти миллионов рублей;
• срок погашения ипотеки — до десяти лет;
• привлекательная годовая ставка (от 15,5%);
• залогом выступает только приобретаемая недвижимость;
• отсутствие скрытых комиссий;
• упрощенные требования к пакету документов;
• возможность получения как жилой, так и коммерческой ипотеки;
• отдельный договор залога не заключается.

Условия крайне привлекательные, однако программа Сбербанка Экспресс-ипотека предусматривает выплату клиентом первоначального взноса в размере 20–25% стоимости объекта. Другие стандартные условия и ограничения также действуют. Среди них:

• наличие р/с в Сбербанке;
• поручительство;
• как минимум годовой период успешной коммерческой деятельности.

К тому же коммерческая ставка указана минимальная, и чем в меньшей степени клиент соответствует идеальному образу, тем она будет выше. Для приблизительного подсчета ежемесячных платежей можно использовать кредитный калькулятор, доступный на официальном сайте Сбербанка и других банков.

На сайт Сбербанка

Ипотека для ИП на патенте и ЕНВД

Плательщик единого налога не может достоверно подтвердить свой доход. По этой причине получить ипотечный кредит для ИП на патенте и ЕНВД непросто. Банку нужно убедиться в реальной платежеспособности получателя средств.

Тем не менее, трудно – не значит невозможно. Для того чтобы все-таки взять ипотеку, предпринимателю «на вмененке» следует убедить менеджмент банка в том, что дела его идут хорошо. Для этого желательно:

• Просить кредит в том банке, в котором открыт расчетный счет. Потенциальный кредитор получает возможность объективно оценить обороты своего клиента.
• Использовать контрольно-кассовое оборудование. Данные фискальных накопителей дают довольно достоверные представления об успешности бизнеса.
• Банку можно показать кассовую книгу, заверенную в налоговой службе.

Таким образом, даже плательщики ЕНВД и «патентщики» могут найти убедительные аргументы в пользу своей платежеспособности, несмотря на особое к себе отношение со стороны большинства банков. Кроме этого, наверняка будет полезно предъявить:

• подтверждение уплаты налогов и взносов в социальные фонды;
• выписки по р/с, свидетельствующие об интенсивной коммерческой деятельности;
• документальные подтверждения дополнительных доходов и уплаты налогов на них;
• договоры с постоянными контрагентами;
• договор аренды коммерческой недвижимости;
• кредитную историю;
• приходно-расходную книгу;
• другие свидетельства, прямо или косвенно указывающие на успешность деятельности индивидуального предпринимателя;
• пакет, обязательный при составлении заявки на ипотеку.

Конечно, все эти бумаги не гарантируют успеха, но значительно повышают его вероятность.

Может ли ИП получить налоговый вычет на ипотечное приобретение?

Налоговым вычетом в российском законодательстве называется право на возмещение части фискальных обязательств. Проявляется это в освобождении от уплаты налогов и сборов на какой-то период. Налоговый вычет в некоторых случаях возможен для ИП, приобретающих квартиры, загородные дома и земельные участки.

При этом объект должен соответствовать ряду требований:

• цена – до двух миллионов рублей;
• приобретается не у близких родственников.

При ипотечном кредитовании ИП, налоговый вычет включает уплаченные по условиям кредита проценты, а сумма возможного зачета возрастает до 3 млн руб.

На налоговый вычет имеют право следующие категории ИП:

• на общем режиме налогообложения (платящие НДФЛ, НДС и ведущие подробный учет доходов);
• с дополнительным доходом, облагаемым НДФЛ по ставке 13% (с совмещением налоговых режимов).

При этом приобретаемая недвижимость (жилая или коммерческая) должна быть зарегистрирована на самого ИП или на кого-то из его ближайших родственников.

Где взять ипотеку предпринимателю

Теперь пора узнать о том, какие банки дают ипотеку индивидуальным предпринимателям. Не все кредитные учреждения работают с рискованными клиентами, но такие есть.

Сбербанк

В первую очередь ИП следует обратиться в главный сберегательный банк России: у него много отделений, он государственный и имеет репутацию доступного. Сбербанк выдает ипотеку на общих основаниях физическим лицам и ИП.

Действуют несколько программ кредитования (на строящееся или готовое жилье, с участием материнского капитала, строительство загородной недвижимости и т. д.), а также нецелевое заимствование под залог. Ставки разные, от 7,4% (для строящегося жилья). Предельная сумма колеблется в диапазоне от 300 тыс. руб. до 2 млн 330 тыс. рублей.

Для коммерческой ипотеки предусмотрена программа Бизнес-Недвижимость. Требования к ИП стандартные – годовой доход от 400 тыс. руб., начальный взнос не менее 15%, залог или поручители.

Перейти на сайт

ВТБ

Взять ипотечный кредит в банке ВТБ индивидуальный предприниматель может из расчета средней годовой ставки 12,6%, однако она может меняться при длительных сроках заимствования (допускаются до полувека). Оплата первого взноса обязательна (минимум 10% с залогом). Сумма – от 0,5 до 90 млн руб.

Специально для ИП разработаны тарифные программы ипотеки с гибкими условиями. Например, получение кредита без начального взноса возможно при «перекрывающем» залоговом обеспечении.

В рамках программы «Победа над формальностями» клиенту предлагается оформить ипотеку с минимальным пакетом требуемых документов. Однако цена такого упрощения тоже есть: начальный взнос 40% и повышенная до 14,5% ставка.

Перейти на сайт

Россельхозбанк

Для удобства клиентов этот банк предлагает самостоятельно рассчитать условия ипотеки, для чего на странице, посвященной этому виду кредитования, приведен калькулятор.

Как взять ипотеку ИП?

Дают ли ИП ипотеку – вопрос, интересующий многих предпринимателей, ведь зачастую ипотечный кредит является единственной возможностью приобретения недвижимости.

Ежегодный рост количества зарегистрированных индивидуальных предпринимателей способствует расширению государственных программ поддержки малого и среднего бизнеса, однако ипотека для ИП все также сложна в получении, но все же возможна.

В чем заключаются сложности оформления ипотечного кредита на ИП? Индивидуальный предприниматель работает на себя, получает доходы, но стабильной зарплаты, главного условия для ссуды, не имеет.

ИП не может представить банку справку по форме 2-НДФЛ, а подтверждение о выплате налогов не всегда показатель достаточного уровня ежемесячной прибыли. Именно этот критерий для банка спорный.

Если подойти к вопросу правильно, финансово-кредитную организацию можно убедить в своей платежеспособности и получить желаемую сумму на приобретение жилья или коммерческой недвижимости.

Правила предоставления

Ряд факторов, влияющих на положительный ответ при запросе на ипотечное кредитование лица, ведущего малый или средний бизнес в качестве ИП:

• Стабильный доход – постоянный, а не сезонный.
• Прозрачность доходов и возможность представить их банку.
• Хорошая кредитная история
• В приоритете использование общей системы налогообложения (ОСН), упрощенная система (УСН) вызывает значительно меньшее доверие у представителей банка.

Положительный ответ банка легче получить, если обратиться в банк, ведущий программы по кредитованию малого и среднего бизнеса, спустя 1 год и более после открытия бизнеса, предоставить максимальные доказательства финансового обеспечения.

Обратите внимание! У ИП на упрощенной системе налогообложения есть шансы взять жилищный кредит, но если предприниматель платит налоги не с оборота, а с прибыли. В этом случае представители банка смогут оценить реальные доходы лица, ведущего бизнес.

Условия ипотечного кредитования для ИП

Ипотечный кредит для ИП имеет более жесткие условия кредитования по сравнению с предоставлением ссуды физическому лицу. В первую очередь изменения касаются процентной ставки – за год банк начисляет от 14,5 до 17% в зависимости от программы и самого банка.

Ипотечная ссуда предоставляется не на 30, а только на 10 лет. ИП также необходимо вносить первоначальный взнос, однако его размер повышается до 20%.

Требования к заемщику

На 2020 год воспользоваться банковскими программами по ипотечному кредитованию ИП может любой представитель малого и среднего бизнеса, являющийся гражданином Российской Федерации и ведущий хозяйственную деятельность на территории страны. Для положительного решения банка по выдаче ссуды годовая выручка заемщика не должна превышать 400 миллионов рублей.

Другие требования к заемщику:

• ИП ведет деятельность не менее 6 месяц, для сезонных видов предпринимательства – не менее 1 года.
• Возраст индивидуального предпринимателя не превышает 70 лет на момент полного погашения ипотечного кредита.
• Имущество в собственности для предоставления банку в качестве залога.

Необходимые документы и порядок оформления

Порядок оформления ипотечного кредита довольно прост и ничем не отличается для ИП:

1. Подача заявки – анкеты, пакета документов на заемщика, а также на приобретаемую недвижимость.
2. После одобрения кредита заключение предварительного договора с продавцом, внесение первоначального взноса.
3. Составление банком кредитного договора, перечисление денежной ссуды на счет продавца.
4. Регистрирование новым владельцем права собственности на приобретенный объект недвижимости.
5. Оформление недвижимости в залог.

Вместе с заявкой необходимо представить документы на ипотеку для ИП:

• Паспорт гражданина РФ.
• Свидетельство о государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя.
• Лицензия и ее копия на ведение той или иной деятельности предпринимателя.
• Налоговая декларация за один год, при условии работы по упрощенной системе налогообложения.
• Налоговая декларация за два года, при условии работы по системе единого налога на вмененный доход.
• Документы на последний налоговый период, если предприниматель ведет налоговую отчетность на доход физических лиц.
• Документы, подтверждающие наличие дополнительного имущества и сбережений.

Обратите внимание! Документы на объект ипотеки собираются и представляются в том же порядке, что и при кредитовании физических лиц.

Какие банки дают ипотеку ИП

Какие банки дают ипотеку для ИП – искать предложения индивидуальному предпринимателю следует в крупных финансовых организациях, надежных и проверенных. Наиболее выгодные условия ипотечного кредитования для малого и среднего бизнеса представлены в Сбербанке, в ВТБ 24, а также в Россельхозбанке.

ВТБ 24

ВТБ 24 предлагает своим клиентам программу «Победа над формальностями», воспользоваться которой имеют право и индивидуальные предприниматели. Для ИП это способ не представлять банку дополнительные документы, однако кредит отличается достаточно высоким первоначальным взносом – от 40%, годовая процентная ставка начинается от 14,5%.

Другая программа от ВТБ 24 – «Бизнес – Ипотека», она предлагает клиентам банка длительной отсрочки погашения основного кредита. Воспользовавшись этой системой кредитования, первые 9 месяцев ИП будет платить только проценты по ипотеке.

Ипотека для ИП с нулевой отчетностью

Ипотека — удобный инструмент решения квартирного вопроса. Однако определенные категории заемщиков испытывают затруднения при попытках ее оформить. К таким категориям относятся индивидуальные предприниматели.

Особенно сложно добиться одобрения в банке, если у ИП нулевая отчетность. Но даже если это про вас, не стоит отчаиваться: есть способы договориться с банкирами.

Как взять ипотеку ИП с нулевой отчетностью, расскажем в этой статье.

Почему банки не спешат кредитовать ИП

Когда клиент приходит в банк за кредитом, сотрудники банка проверяют его по нескольким критериям:

• платежеспособность;
• наличие накоплений для погашения первоначального взноса;
• надежность;
• социальный и семейный статус.

Рядовой гражданин, который работает по найму и имеет прозрачный доход, более желанный клиент в банке, чем обладатель статуса ИП. Банки весьма осторожно подходят к кредитованию малого бизнеса, и на это есть веские причины.

Проверить уровень и стабильность дохода предпринимателя можно по анализу налоговой отчетности, движениям по счетам и по наличию долгосрочных договоров с ключевыми клиентами. Однако предпринимательство связано с множеством рисков, и некогда успешный бизнес может быстро стать убыточным в условиях рыночной экономики.

Кредиторы стараются снизить риски при рассмотрении заявок и нередко ставят предпринимателям жесткие отборочные условия:

• срок существования ИП не менее года;
• возможность подтвердить доход от деятельности ИП;
• некоторые банки отказывают предпринимателям из-за налоговой отчетности по упрощенной системе. Большинство ИП предоставляет отчетность по УСН, поскольку ОСНО предполагает перечисление государству 13% от доходов бизнеса;
• хорошая кредитная история. Если еще до регистрации ИП предприниматель несвоевременно выплачивал кредиты или имел долгосрочные задолженности, заявку могут не одобрить.

Ипотека, нулевая декларация и статус ИП: как договориться с банком

Ежеквартально ИП предоставляет в налоговую инспекцию отчетность о своей деятельности, о полученных доходах и понесенных расходах. Нулевая отчетность означает, что за выбранный период ИП либо не вел деятельность, либо не получил от этой деятельности никакого дохода (или даже понес убытки).

На практике нулевая отчетность часто используется для сокрытия реальных доходов и для нулевых отчислений в налоговую. Учитывайте, что банк при принятии решения о выдаче займа будет ориентироваться на предоставленные заемщиком документы.

Чтобы предпринимателю взять кредит с нулевой отчетностью, придется идти обходными путями:

• если речь идет не о приобретении коммерческого помещения для ведения бизнеса, а о покупке квартиры, можно подать заявку на получение ипотеки как физическое лицо. При этом в качестве места трудоустройства указывается работа в ИП. Проще всего получить одобрение в такой ситуации при выборе ипотеки по двум документам. Минус — потребуется скопить значительный первоначальный взнос, и проценты по ипотеке будут выше, чем для заемщиков с подтвержденным доходом;
• можно попытаться получить кредит под залог имеющейся недвижимости или потребительский нецелевой заем для ИП. Минус — в обоих случаях ставки высоки, сумма и срок кредитования ограничены. Такое решение подходит не каждому предпринимателю;
• можно поискать банки, которые выдают кредит на покупку коммерческой недвижимости под залог объекта.

Документы для оформления ипотеки на ИП

При подаче заявки на получение кредита от самого ИП понадобятся следующие документы:

• личный паспорт, СНИЛС и заполненная анкета заемщика;
• выписка из ЕГРИП;
• актуальная выписка из бухгалтерской книги учета расходов и доходов ИП;
• выписка о движении средств по расчетному счету;
• патенты на ведение различных видов деятельности;
• сертификаты на производимую продукцию;
• лицензии на оказание услуг;
• договоры с ключевыми клиентами, подрядчиками и поставщиками.

Когда речь идет об оформлении ипотеки с нулевой отчетностью, требуется подтверждение стабильного и достаточного дохода у потенциального заемщика. В случае ИП это может быть:

• договор о сдаче в аренду собственной недвижимости;
• трудовой договор с подтверждением дохода от работы по найму;
• другие официальные документы с подтверждением дохода.

В качестве дополнительных документов банк может запросить:

• документы о собственности на имеющееся недвижимое имущество;
• заграничный паспорт с отметками о выезде и въезде в страну;
• документы о семейном положении заемщика.

Практика показывает, что даже если ИП может предоставить в залог уже имеющуюся недвижимость, банк будет искать возможности получить подтверждение стабильного дохода у будущего клиента.

Условия кредитования для ИП

Займы предпринимателям выдают многие банки. Вот несколько примеров программ кредитования от известных банков:

• в Сбербанке ИП может взять кредит на покупку коммерческой и жилой недвижимости на первичном или вторичном рынке. Первоначальный взнос заявлен от 15%, окончательная ставка рассчитывается индивидуально;
• если у ИП оформлен расчетный счет в Россельхозбанке, бизнесмен может взять кредит на покупку коммерческой недвижимости под залог приобретаемого объекта. Условия: срок до 8 лет, стоимость до 200 млн. рублей, возможна отсрочка платежей на 12 месяцев (кредитные каникулы), лояльный подход к составлению графика платежей. Россельхозбанк — одна из наиболее любимых малым бизнесом кредитных организаций. Там ИП с нулевой отчетностью реально может получить деньги на недвижимость;
• Модульбанк предлагает кредиты для бизнеса с рассмотрением заявки за один день. Условия обещают неплохие: сумма до 2 миллионов, ставка от 12%. Необходимое условие для потенциального заемщика — требуется подключить онлайн-кассу или счет другого банка через личный кабинет МодульКредит. Кредит нецелевой, максимальный лимит зависит от оборота кассы. Фактически для ИП с нулевой отчетностью такой вариант не подходит.

Окончательные условия, которые вам предложит банк, зависят от кредитной политики организации, от ваших возможностей и запросов.

Как повысить шансы на получение ипотеки для ИП

Чтобы уверенно чувствовать себя при общении с банковским менеджером, неплохо иметь козырь в рукаве. Получить одобрение будет проще, если у ИП есть дополнительные возможности:

• более 30% от стоимости ипотечной недвижимости на первоначальный взнос;
• надежные поручители или созаемщики с подтвержденным доходом и хорошей кредитной историей;
• положительная кредитная история или крупный дебетовый счет в банке — возможность получить специальные условия кредитования.

Если вы владелец ИП и хотите гарантированно получить одобрение ипотеки с нулевой отчетностью, обратитесь к ипотечному брокеру.

За счет прямых связей с ответственными банковскими менеджерами брокер поможет получить кредит на коммерческую или жилую недвижимость на максимально выгодных для клиента условиях.

Хотите получить ключи от квартиры или офиса в кратчайшие сроки — наймите брокера и пользуйтесь кредитом с минимальной переплатой.