Факультативное и облигаторное перестрахование кратко

Факультативное и облигаторное перестрахование кратко

К моменту наступления случая по страхованию риск может оказаться или неперестрахованным, или частично перестрахованным, что не позволит перестрахователю целиком компенсировать потери поверх собственных финансовых возможностей.

В этой связи нормальной процедурой при заключении сделки считается как можно более точное определение собственных обязанностей и прав по контракту с оговариванием специальных условий и пожеланий.

Факультативное перестрахование считается довольно-таки дорогим, оно требует много времени, в связи с этим его значение значительно ниже в сравнении с облигаторным перестрахованием.

Факультативное перестрахование получило распространение при страховании ответственности производств, огневых рисков и гражданской ответственности, при страховании жизни, при воздушном, транспортном страховании, страховании технических установок. Факультативное перестрахование реализуется на основе

Факультативное и облигаторное перестрахование.

Квота 20% передается в перестрахование. Перестраховщик получит: по 1 группе рисков – 60 млн.

руб. (20 х 300 / 100); по 2 группе – 100 млн. руб. (20 х 500 / 100); по 3 группе – 140 млн.

руб. (20 х 700 / 100). Собственное участие цедента составит: по 1 группе – 240 млн.

Максимальный уровень собственного участия страховщика (лимит ответственности страховщика) определяется в определенном размере

Смешанные формы перестрахования

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются перестраховщиками только с такими цедентами, которые пользуются полным доверием, исходя из многолетней практики их взаимного сотрудничества.

Облигаторно-факультативное перестрахование — предполагает обязательность для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика. Естественно, что сфера применения этого договора в принципе не ограничена, но наиболее часто такие договоры имеют компании со своими филиалами.

Эта форма договора дает возможность перестраховщику контролировать страховую политику перестрахователя, что во взаимоотношениях независимых сторон не всегда желательно для уступающей компании а значит, заключение такого договора становится возможным лишь при определенных отношениях.

Кроме этого, перестраховщику предоставлена возможность отбирать наиболее выгодные риски, что тоже нежелательно для независимого перестрахователя,

Перестрахование облигаторное

рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей. При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн.

рублей. Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн.

рублей. В большинстве случаев облигаторное перестрахование охватывает практически весь страховой портфель компаний, которые занимаются подобным видом деятельности. Так как облигаторный тип договора имеет большое количество преимуществ переда факультативным и иными.

1. факультативно-облигаторная;
2. облигаторно-факультативная.

При использовании

9.2.

факультативное и облигаторное перестрахование

Крупнейшими участниками перестраховочного рынка являются корпорации «Ллойд», «Мюнхен Ре», «Свисс Ре».

При этом ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору. Таким образом, перестрахование можно рассматривать как разновидность страхования, или, другими словами, как страхование страховщиков.

С этой точки зрения перестрахованию присущи все признаки страхования как экономической категории.

Но необходимо учитывать, что перестрахование является специфической разновидностью страхования.

Страховой консультант

Когда используют термин «факультативное перестрахование», то подразумевают, что прямой страховщик сам выбирает, кому предложить риск в перестрахование, а перестраховщик решает, принять ли на себя часть риска, и если да, то в каком объеме. Предложение прямого страховщика о факультативном перестраховании должно содержать всю существенную информацию о риске, которая позволила бы перестраховщику правильно его оценить.

После того, как перестраховщик изучил информацию, связанную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю в процентах или страховой сумме он примет в факультативное перестрахование.

Формы перестрахования: факультативное и облигаторное

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключается в том, что пере­страхователь (цедент) должен передать часть риска до начала ответственности за этот риск.

К моменту наступления страхового случая риск может оказаться или не­перестра­хованным, или перестрахованным частично, что не позволит перестрахова­телю полно­стью компенсировать потери сверх своих финансовых возможностей. По­этому нор­мальной процедурой при заключении сделки является как можно более точ­ное опреде­ление своих прав и обязанностей по контракту, оговаривая специальные по­желания и условия.

Факультативное перестрахование — суть, принцип, примеры и все что нужно знать в РФ 2020 год

Сфера перестрахования с каждым годом расширяется и становится сложнее в юридическом плане. Однако до сих пор используется всего 3 основных формы, одной из которых является факультативное перестрахование. Данный тип предоставления услуги имеет свои плюсы и минусы. Далее – всё о факультативном перестраховании.

Суть понятия «Факультативное перестрахование»

Стандартный договор факультативного перестрахования подразумевает, что страховщик решает самостоятельно – передавать риск на баланс цессионарию или нет. В этом как раз и заключается ключевое достоинство этого типа перестрахования. Принимающая сторона может согласиться с условиями договора или отказаться от принятия рисков – решение всегда остаётся на усмотрение цессионария.

Важно! При факультативном перестраховании цедент не вправе повлиять на решение цессионария.

Предложение заключить договор факультативного перестрахования предполагает, что прямой страховщик должен сообщить цессионарию абсолютно всю информацию по предложенным рискам, обозначенным в этом договоре. Сведений должно быть как можно больше, чтобы перестраховщик смог объективно оценить свой финансовый потенциал.

Когда цессионарий изучит подробно всю предложенную ему информацию, он обязан прислать официальный ответ на предложение – положительный или отрицательный.

Если потенциальный перестраховщик отказывается от предложения, то он обязан обосновать свой ответ, указав на причины отказа.

Кроме того, он может предложить своему партнёру какие-либо дополнительные условия, на которых может быть осуществлено принятие риска.

Соглашение факультативного перестрахования начинает действовать только в случае принятия предложения перестраховщиком. Внесение изменений в факультативный договор возможно исключительно при наличии всестороннего согласия на это.

Особенности факультативного договора

К ключевым особенностям факультативного перестрахования можно отнести:

• свободу выбора;
• финансовую нестабильность;
• длительность заключения договора.

При использовании перестрахования факультативного типа всегда имеется свобода выбора как у цедента/перестрахователя, так и у цессионария/перестраховщика. Цедент самостоятельно определяет, какому из своих партнеров передать страхуемые риски на баланс. И цессионарий также вправе самостоятельно решать — принять или отказаться от предложенных рисков.

Данная особенность, как ни странно, является достоинством и недостатком одновременно, и более всего из-за возникающей финансовой нестабильности. Порой случается, что цедент принял на страхование риск, предполагающий большие денежные выплаты в случае возникновения страхового события.

Если все страховые компании-партнёры откажутся от заключения договора перестрахования, то перестрахователю придётся нести огромную финансовую нагрузку, причём в одиночку. Таким образом, возрастает вероятность банкротства цедента.

Получается, что данный тип перестрахования не всегда выполняет свою ключевую функцию – финансовую стабилизацию страховых организаций.

Именно поэтому чаще используется, как вариант, факультативно-облигаторная разновидность договора, что позволяет цеденту выбирать, кому он передаёт страховой риск. Цессионарий при этом не вправе отказаться от предложения.

Договор

Для заключения соглашения факультативного перестрахования необходимо наличие таких документов, как:

• договор;
• бланк перестрахования (слип);
• документы, предоставляющие максимально подробную информацию о рисках цессионарию.

Самая важная часть договора — слип. В нём должны отражаться следующие сведения:

• наименования страхователя/страховщика;
• объект страхования;
• подлежащие страхованию риски;
• величину страховой суммы;
• ФПБ и РПМ страховщика;
• ставку и сумму премии;
• длительность действия договора;
• тип франшизы (при наличии);
• условия перечисления средств;
• процент, удерживаемый страховщиком;
• размер премии перестраховщика;
• комиссию, передаваемую перестрахователю.

Правила оформления договора:

• Вся информация, обозначенная в слипе, должна быть абсолютно достоверной. Данный документ является офертой, которая имеет юридическую силу.
• Наименования страхователя и страховщика прописываются в полной форме, без сокращений.
• Объект страхования, риски должны быть описаны максимально подробно.
• При факультативной форме перестраховании предметом договора служит не риск, как в соглашении стандартного страхования, а имущественная ответственность страховщика, в обязанности которого включена выплата компенсации при наступлении страхового события.
• Пункты, касающиеся получения выплаты компенсаций, прописываются максимально подробно.
• В конце слипа и договора факультативного страхования ставятся подписи уполномоченных представителей сторон.

Важно! Наличие скрытых комиссий может расцениваться как мошенничество и зачастую становится поводом для подачи иска в суд.

Плюсы и минусы договора факультативного перестрахования

У данного договора имеются свои достоинства и недостатки. Причём для цедента и цессионария они значительно различаются. Ключевым условием заключения договора факультативного типа является обязанность перестрахователя открывать максимально подробную информацию относительно всех страховых рисков, которые передаются цессионарию.

Для цессионария это является немалым преимуществом, поскольку у него появляется возможность полноценно оценить свои финансовые возможности и потенциальную выгоду от заключения договора.

В то же время данная особенность факультативного договора совсем не выгодна для цедента, так как процесс заключения соглашения может затянуться на продолжительное время.

Несмотря на нестабильность факультативной формы перестрахования, договора этого типа заключаются чаще, чем облигаторные, поскольку совокупное количество отрицательных нюансов для перестраховщика и для перестрахователя перекрывают друг друга полностью.

Примеры использования факультативного перестрахования

Более всего сегодня факультативное перестрахование используется при пассажирских авиаперевозках, а также на различных опасных объектах. Страховые выплаты производятся в таких случаях, как:

• гибель;
• серьёзные повреждения самолёта;
• пропажа без вести.

В страховое покрытие могут быть включены также военные риски.

При заключении договора взимается много разных комиссий, например:

• оригинальная;
• брокерская;
• перестраховочная.

Оригинальная комиссия направлена в пользу цедента, то есть, перестрахователь выплачивает средства сам себе.

Перестраховочная комиссия направляется ретроцеденту при наличии ретроцессии.

Если для поиска партнёров для заключения договора перестрахования факультативного типа привлекался посредник, то ему также полагается условленный процент от заключённой сделки.

Все вышеперечисленные комиссии должны быть обязательно отражены в договоре перестрахования.

Для кого более выгоден договор факультативного перестрахования?

Факультативный договор заключается в разы чаще, чем облигаторный. Этому есть немало причин, и главная из них в том, что рассматриваемый нами договор выгоден и перестрахователю, и перестраховщику. Кроме того, оба участника подобных страховых отношений обладают определённой свободой в своих действиях.

Но всё же наибольшую выгоду от заключения факультативного договора получает перестраховщик, поскольку в конечном счёте решение по заключению договора остаётся за ним. Перестраховщик вправе отказаться от его подписания или выдвинуть свои условия в ответ на предложение.

Перестрахователь же, то есть цедент, оказывается в наименее выгодном положении.

Таким образом, факультативное перестрахование позволяет расширить рамки ответственности многих страховых организаций, а также стабилизировать рынок услуг перестрахования. Благодаря факультативному договору, можно избежать банкротства, снизив размер выплат за счёт перестраховщиков.

Перестрахование облигаторное — что это, для кого более выгодно, характерные черты

Перестрахование существует довольно давно, потому уже сформировались несколько основных типовых договоров. Каждый из них имеет свои особенности, достоинства и недостатки. Одним из наиболее популярных является перестрахование облигаторного типа.

Договор облигаторного перестрахования сегодня гораздо более популярен, чем договор факультативного. При облигаторном перестраховании перестраховщик обязан принимать все риски, передаваемые ему цедентом.

Основным условием для этого является предварительное включение их в соответствующий договор. Отказаться перестраховщик права не имеет.

Обычно для защиты финансовых интересов перестраховщика в договоре обозначается некоторый лимит его ответственности, в пределах которого он осуществляет денежные выплаты.

Подобного рода лимит может обозначаться двумя терминами:

Например, приоритет ответственности перестрахователя составляет 5 млн. рублей, приоритет перестраховщика – 10 млн. рублей.

При возникновении страхового случая, ущерб от которого составляет 7 млн. рублей, перестраховщик несет ответственность за разницу в 2 млн. рублей.

Если же размер ущерба составляет более 10 млн. рублей, то максимальная выплата со стороны перестраховщика может составлять лишь 5 млн. рублей.

В большинстве случаев облигаторное перестрахование охватывает практически весь страховой портфель компаний, которые занимаются подобным видом деятельности. Так как облигаторный тип договора имеет большое количество преимуществ переда факультативным и иными.

Иногда возникает ситуация, когда использование облигаторной формы перестрахования возможно только с некоторыми поправками.

В таком случае может быть использована одна из разновидностей данной формы договора:

• факультативно-облигаторная;
• облигаторно-факультативная.

При использовании факультативно-облигаторного перестрахования перестрахователь имеет право оставлять факт передачи какого-либо риска цессионарию на свое усмотрение. Сам же перестраховщик обязан принимать все страховые случаи, переданные ему перестрахователем.

Данная разновидность облигаторного страхования наименее выгодна именно цессионарию, так как прибыль от заключения такого договора не велика, а финансовые убытки могут быть значительными.

При использовании облигаторно-факультативного перестрахования в более выгодном положении оказывается цессионарий.

Так как облигаторность предполагается для перестрахователя, а факультативность – для перестраховщика.

Все формы облигаторного перестрахования можно также разделить на две основные категории:

• непропорциональное перестрахование;
• пропорциональное перестрахование.

Характерные черты

Стандартное облигаторное перестрахование имеет следующие основные черты:

• присутствует обязанность в принятии и передачи рисков;
• при заключении договора цедент обязан осведомлять цессионария максимально подробно обо всех рисках, передаваемым на перестрахование;
• в перестраховании могут участвовать несколько перестраховщиков;
• действует перестраховочная защита;
• уменьшенные административные издержки.

Самой важной характерной чертой перестрахования данного типа является возникновение обязанностей в результате заключения облигаторного соглашения по передаче определенного количества рисков.

При необходимости могут быть использованы различные вариации договора перестрахования рассматриваемого типа, предусматривающие возможность отступления от стандартных правил соглашения подобного типа.

Основной чертой облигаторного страхования является обязательное наличие бордеро. Данный документ готовится перестрахователем каждый новый квартал и передается перестраховщику.

В нем содержится весь перечень имеющихся рисков, по которым возможно потребуется выплата денежных компенсаций.

Полное раскрытие информации в бордеро является основным условием заключения договора облигаторного перестрахования. Отсутствие подлинной информации является серьезным основанием для прекращения действия заключенного договора.

В процессе перестрахования облигаторного типа могут участвовать одновременно несколько перестраховщиков.

Причем каждый из них отвечает за какой-либо определенный размер риска. Например, суммарная величина максимальной выплаты по заключенному договору перестрахования составляет 15 млн. руб. При этом перестрахователь несет ответственность в пределах 5 млн. рублей.

Если величина ущерба превышает данное значение и находится в пределах от 5 до 10 млн. рублей, то разницу компенсирует страхователь №1. Если величина ущерба составляет более 10 млн. рублей, то сумму, превышающую данный лимит, оплачивает страхователь №2.

Условия

Прежде, чем договор облигаторного перестрахования будет подписан, должны быть оглашены основные его положения, условия.

Обычно к ним относится следующее:

• перестраховщик обязуется принимать в перестрахование все заранее согласованные риски;
• перестраховщик не должен отвечать акцептом в каждом случае;
• прямой страховщик имеет полномочия принимать риски на свой баланс, или же иного страховщика;
• прямой страховщик может определять величину страховой премии.

Также важным условием договора облигаторного перестрахования является обязательное соблюдение интересов всех участников соглашения.

При составлении договора ни чьи интересы не должны грубо нарушаться. В противном случае, соглашение может быть оспорено в суде и признано недействительным.

Если цедент в грубой или иной форме нарушает условия облигаторного перестрахования, цессионарий имеет право не быть связанным его решениями и не принимать риски, передаваемые ему прямым страхователем.

При заключении облигаторного перестрахования стороны должны определиться, что именно будет подпадать под перестрахование:

• по отношению к убыткам, возникшим в течение всего срока действия договора;
• по отношению к определенным рискам, принятым на перестрахование.

Обычно договора облигаторного перестрахования заключаются сроком не менее чем на один год. Если используется пропорциональный тип перестрахования, то если за три месяца до окончания действия соглашения стороны не отправили друг другу в письменной форме отказ от продления, договор продлевается автоматически.

При использовании облигаторного перестрахования непропорционального типа автоматическое продление не происходит. Если стороны соглашения желают его продлить, то они обязаны перезаключить договор.

Информоцию про договоры непропорционального перестрахования вы можете найти в этой статье.

Благодаря перестрахованию можно свести к минимуму вероятность банкротства страховой компании или возникновения у неё каких-либо серьезных убытков в результате большого количества страховых случаев единовременно или же страхового случая, имеющего катастрофические последствия.

К недостаткам перестрахования облигаторного типа можно отнести некоторую сложность заключения договора. Так как права цессионария могут быть ущемлены.

Именно поэтому в большинстве случаев облигаторное перестрахование используется только очень давними партнерами, доверяющими друг другу.

Но подобного рода ситуации достаточно просто разрешаются путем использования всевозможных разновидностей договоров облигаторного перестрахования смешанного типа, которые не ущемляют права участников соглашения о перестраховании.

Каждый имеет как свои достоинства, так и недостатки.

Договор облигаторного перестрахования представляет собой документ, в котором в качестве сторон-участников выступают две страховые компании – одна в качестве перестрахователя, другая в качестве перестраховщика. При этом перестраховщик обязуется принимать на свой баланс какие-либо страховые случаи.

Договор облигаторного перестрахования имеет юридическую силу, и все его участники обязаны соблюдать его условия.

Перестрахование облигаторного типа в чистом виде подразумевает принятие цессионарием (перестраховщиком) всех рисков без исключения, если они обозначены в заключенном договоре.

Что ставит его в не самое удобное положением перед цедентом. Смягчает данное «неудобное» условие договора лимит ответственности.

Несмотря на определенные пункта договора, позволяющие уравновесить права (как цедента, так и цессионария), перестрахователь остается в менее выгодном положении. Так как свобода действий его ограничивается.

Перестрахование облигаторного типа используется с каждым днем все чаще – несмотря на некоторые свои особенности. С его помощью страховые компании могут уберечь себя от множества рисков. А также предоставлять страховые услуги по крупным рискам.

Что такое облигаторное перестрахование: виды договоров, плюсы и минусы

В страховом деле облигаторное перестрахование – это вид договора между страховой фирмой и перестраховщиком, предусматривающий передачу всех рисков. Альтернативной ему является факультативное перестрахование, когда подразумевается выборочная защита интересов. На рынке перестрахования облигаторный тип договора встречается чаще, так как является более выгодным для обеих сторон.

Что такое облигаторное перестрахование

Облигаторное перестрахование представляет собой тип соглашения между цедентом (страховой фирмой) и цессионарием (перестраховщиком), по которому происходит передача всех прописанных в договоре рисков страхователя иной организации.

Внимание! Иными словами, когда одна страховая фирма полностью страхует свои интересы у другого страховщика – это и есть облигаторное перестрахование.

Перестраховщик имеет право установить ограничение. В страховом деле это называется приоритет, или удержание. Термины равнозначны. Размер приоритета ограничивает покрытие на установленную сумму, что позволяет новому страховщику снизить свои риски и сократить убытки.

Особенности

Особенностью облигаторного перестрахования является обязательное представление цедентом бордеро. Это перечень рисков, передаваемых по соглашению. Список может включать в себя услуги во всех отраслях страхования или состоять из выбранных вариантов.

После того, как цессионарий получил бордеро и ознакомился с перечнем рисков, страховая фирма (передающая сторона) не имеет права изменять их.

Перестраховщик после подписания документов обязуется нести ответственности по каждому из них без исключения.

Это предполагает финансовые риски для принимающей стороны, поэтому многие организации на этапе заключения сделки прописывают размер приоритета.

Основные признаки облигаторного перестрахования:

• Обязанность передачи и принятия рисков. Цедент должен составить список услуг, или бордеро, ответственность по которым будет передана цессионарию.
• Возможность привлечения нескольких перестраховых организаций одновременно. При этом контракт с цедентом может быть заключен с каждой компанией по отдельности или в форме единого соглашения, где будут прописаны доли, приоритет и участие каждого перестраховщика.
• Сниженные издержки. Заключить договор, включив в него максимально возможное количество рисков, проще и дешевле, чем рассматривать передачу ответственности по каждому виду услуг в частном порядке. Поэтому облигаторное перестрахование – более популярный тип договора.
• Соглашение между сторонами носит срочный характер. Договор может быть оформлен на 1 год или иной промежуток, указанный в документах. По истечении срока новый договор может продлеваться безакцептно, то есть автоматически, без согласия цессионария, либо заключаться после анализа. Но представление бордеро обязательно в любом случае, даже если перечень рисков не изменился.

СПРАВКА! Облигаторное перестрахование возникает в случае, когда требуется передать ответственность новому страховщику с минимальными финансовыми издержками. Размер премии в таком случае устанавливает принимающая сторона, так как она берет на себя ответственность по масштабным проектам. Если цедент не согласен с предъявленными условиями, он может отказаться от сделки.

Оформление перестрахования

При выборе типа формы перестрахования (факультативная или облигаторная), основное внимание компаний приковано к составлению договора.

Если страхователь и перестраховщик будут взаимодействовать, используя облигаторную форму договора, то включенные в состав соглашения риски компания обязана будет страховать в любом случае.

Страхователь не имеет права требовать выплату обязательств по видам услуг, которые он ранее не указал. Сокрытие рисков в бордеро – нарушение со стороны цедента.

Особенности договора в облигаторном перестраховании:

1. Безоговорочное принятие всех указанных страхователем рисков. Исключение – форма соглашения, при которой страхователь добровольно отказался от передачи части ответственности другой фирме.
2. Все риски должны быть прописаны в документе.
3. В условиях договора должно быть указано, что страхователь обязан уведомлять перестраховщика об изменениях, связанных с вероятностью наступления риска. Список и передача застрахованных услуг осуществляется, исходя из условий контракта.
4. Передача ответственности носит срочный характер. Продление услуги возможно по соглашению сторон. Срок заключения договора, в большинстве случаев, составляет 1 год. Условия пролонгации оговариваются заранее.

ЭТО ВАЖНО! Документ имеет полную юридическую силу и включает права и обязанности сторон, риски, методы расчета, лимиты (если предусмотрен приоритет), условия передачи ответственности цедентом и принятие цессионарием, размер премии, список всех участников (если одновременно выступают несколько перестраховщиков).

Типы договоров в зависимости риска

Иногда используются смешанные формы договоров перестрахования:

• Облигаторно-факультативная. Выгодна перестраховщику, так как принятие рисков здесь является его прерогативой.
• Факультативно-облигаторная, напротив, более привлекательна для страховой компании, передающей риски. Страховая представляет бордеро, а перестраховщик обязуется принять ответственность по предъявленным рискам. Цессионарий рискует, при этом получает большую прибыль, чем при заключении классической облигаторной формы соглашения.

Смешанный вид контракта используется, когда стороны не смогли выбрать, какой тип перестрахования для них является оптимальным, но склоняются к определенному варианту. В каждом из подвидов есть преимущества для обеих сторон, однако, смешанная форма соглашения определяет, кто из участников сделки доминирует.

Типы соглашений по доле рисков

По объему доли передачи рисков выделяют пропорциональное облигаторное перестрахование и непропорциональное. Пропорциональный тип контракта бывает квотным, то есть с ограничением по сумме, и эксцедентным.

При наличии квоты (приоритета) страховщик отвечает по обязательствам только в рамках установленного лимита, при этом пропорциональный тип соглашения сам по себе подразумевает ранее оговоренные риски, суммы и размер возмещения.

Выплаты производятся в определенном размере – пропорции.

В непропорциональном перестраховании нет места установленным долям. Это позволяет защитить компанию от масштабных рисков. Выделяют облигаторное непропорциональное перестрахование эксцедента убытка и убыточности.

В первом случае объектом защиты выступает сумма сверх приоритета, но в рамках установленного максимального лимита.

При защите эксцедента убыточности страхуется размер финансовых издержек, уплаченных сверх премии страховщика, в течение срока действия договора.

Плюсы и минусы облигаторного перестрахования

Облигаторное перестрахование выгодно обеим сторонам соглашения:

• Перестраховщик получает большую комиссию, так как принимает все риски. Страховая фирма, передающая ответственность, имеет шансы защитить свой финансовый портфель до 100%.
• В облигаторном перестраховании могут быть несколько перестраховщиков. Это удобно: доли будут распределяться пропорционально между участниками сделки. Цедент при этом получает возможность защитить все виды рисков без установления приоритета.
• Оформление сделки в облигаторном перестраховании происходит проще и быстрее, чем при факультативном. Сторонам не нужно согласовывать выбор рисков: по умолчанию под ответственность перестраховщика переходят все виды услуг перестрахователя.
• Возможность установления приоритета. Цессионарий может ограничить размер выплаты, используя квоту по максимальному размеру ответственности. В случае превышения лимита компенсация осуществляется в размере максимального значения, независимо от фактического ущерба.

Но и у такого договора есть недостатки:

• • Большие риски для перестраховщика. Чем больше сфера деятельности перестрахователя, тем выше вероятность наступления страхового случая.
  • Риск частичных убытков при наличии приоритета. Условие актуально для перестрахователя: ограничение по сумме выплат не позволяет страховать пропорционально размеру ущерба и не гарантирует покрытие в случае катастрофы на предприятии.

Несмотря на недостатки, заключение облигаторного перестрахования является оптимальным вариантом соглашения для обеих сторон. Цедент передает все риски новому страховщику, который назначает размер премии, удовлетворяющий финансовые потребности фирмы.

Другие формы перестрахования

К иной форме перестрахования относится факультативная. Она подразумевает оформление договора на один или несколько видов рисков, оговоренных с перестраховщиком.

Факультативная форма используется реже, так как она невыгодна для цессионария: размер премии несоизмеримо мал в сравнении со страховым покрытием, которое выплачивается при реализации риска.

В случае страхования на крупную сумму катастрофа на объекте может привести к значительным убыткам или разорению фирмы.

Выводы

Облигаторное перестрахование – это вид договора между сторонами, предусматривающий передачу всех рисков новому страховщику. Особенности:

• Делится на подвиды: пропорциональное и непропорциональное облигаторное перестрахование.
• Бывает в форме смешанного соглашения, например, когда страховая фирма желает передать большую часть рисков, добавив некоторые в исключения.
• Заключается на договорной основе, чаще всего на год.
• Позволяет цеденту защитить финансовый портфель на 100%, а цессионарию – самостоятельно определить размер премии за услугу.

Остались вопросы? Пишите комментарии или задайте их дежурному юристу портала. Будем признательны за лайк и репост.

Возможно, вам понравится наша статья о том, в чем разница между страхователем и страховщиком.

Факультативное и облигаторное перестрахование

Договор факультативного перестрахования является индивидуальной сделкой для каждого отдельного риска. Перестрахователь обладает правом предложения какого-то риска в перестраховании, а перестраховщик – принятия или отклонения этого предложения и выдвижения своих условий. Каждый риск должен быть рассмотрен отдельно, по нему должно приниматься отдельное решение.

В случаях необходимости перестрахования прямой страховщик (цедент) самостоятельно принимает решение, кому из перестраховщиков предлагать риск в перестрахование, а перестраховщик (цессионарий), произведя оценивание риска, принимает решение, принимать ли частично риск, какую перестраховочную емкость (капитал) и на каких условиях предоставлять.

У цедента нет никаких обязательств перед цессионариями, которым он предложит риск, а цессионарий не обладает никакими обязательствами перед цедентом. Он может:

• принимать риск частично или полностью;
• может ставить встречное условие либо вообще выразить отказ от риска.

Ничего непонятно?

Попробуй обратиться за помощью к преподавателям

Отрицательная сторона факультативного перестрахования заключена в том, что перестрахователь (цедент) должен передавать часть риска до начала наступления ответственности за такой риск.

К моменту наступления случая по страхованию риск может оказаться или неперестрахованным, или частично перестрахованным, что не позволит перестрахователю целиком компенсировать потери поверх собственных финансовых возможностей.

В этой связи нормальной процедурой при заключении сделки считается как можно более точное определение собственных обязанностей и прав по контракту с оговариванием специальных условий и пожеланий.

Факультативное перестрахование считается довольно-таки дорогим, оно требует много времени, в связи с этим его значение значительно ниже в сравнении с облигаторным перестрахованием.

Область применения факультативного перестрахования

Факультативное перестрахование получило распространение при страховании ответственности производств, огневых рисков и гражданской ответственности, при страховании жизни, при воздушном, транспортном страховании, страховании технических установок.

Факультативное перестрахование реализуется на основе заключения самостоятельного договора по перестрахованию, который должен включать все необходимые условия, которые определяют договоренности сторон.

Для того чтобы существовала возможность еще до принятия обязательств рассматривать предлагаемые риски, перестраховщик принимает от страховщика бланк на перестрахование (слип), в котором характеризуются важнейшая информация и данные о риске, включая собственное удержание страховщика.

Отсутствие ответа перестраховщика на слипе не является его молчаливым согласием на принятие риска. Перестраховщик обладает правом требования более детальной информации.

Факультативный риск не будет считаться перестрахованным, пока страховщик не будет иметь подтверждения по приему предложения от перестраховщика.

Срок действия договорных обязательств

Перестрахование завершается автоматически после завершения действия полиса страхования.

При изменениях в полисе страхования, условиях страхования и величинах премии, которые сделаны на протяжении действия страхового договора, важно получить одобрение на них со стороны перестраховщика.

Перестраховщик может и выразить отказ в продление перестрахования, которое было гарантировано им раньше.

Принципы по определению платежей перестрахования зачастую совершенно другие, чем принципы, которые используются при вычислении начальных страховых платежей.

При заключении каждого перестраховочного договора перестрахования платежи подлежат индивидуальному взиманию, вне зависимости от суммы страховых платежей, которые получены цедентом.

Величина платежей за предоставленные гарантии в порядке факультативного перестрахования зачастую формируется с учетом ситуации, которая складывается на рынке перестрахования.

Облигаторное перестрахование

Договор облигаторного перестрахования с одной стороны обязывает страховщика передавать все определенные риски, с иной стороны, обязывает перестраховщика безакцептно принимать в перестрахование риски, которые были согласованы.

Договор вступит в силу, если сумма страхования долей таких рисков превысит ранее определяемое собственное участие страховщика.

Традиционно в перестраховочных договорах принимает участие несколько организаций, каждая из которых принимает на перестрахование только небольшую часть предлагаемого эксцедента.

Замечание 1

Прямой страховщик (цедент) имеет право принимать риски по собственному усмотрению в границах собственного, согласованного с перестраховщиком андеррайтинга и страховых условий, определять премию по страхованию, принять надлежащие меры по отношению к управлению страховыми договорами, для которых должно быть реализовано перестрахование, и регулировать убытки в общих интересах перестраховщика и страховщика.

Замечание 2

Это значит, что во всех собственных интересах цедент обязуется считаться с интересами перестраховщика как со своими собственными. В случае нарушения такого правила перестраховщик обладает правом неподчинения решению цедента.

Обслуживание договора по облигаторному страхованию обойдется дешевле для обеих сторон в сравнении с договором по факультативному перестрахованию. В такой связи в практике международного рынка перестрахования чаще всего встречается форма договора с облигаторным перестрахованием.