Возобновляемый кредитный лимит
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: что это такое простыми словами?
Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты.
Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям.
В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.
Что такое возобновляемая кредитная линия?
Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования.
То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д.
Получать новые займы можно многократно.
Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.
[attention type=red]Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.
[/attention]
Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему.
На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.
Пример пользования
Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.
Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет.
Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме.
В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.
Что такое невозобновляемая кредитная линия?
Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.
Сходства и отличия
В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.
Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.
А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.
Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.
Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.
Отличия от овердрафта
Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:
- Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
- Льготный период, как правило, не предусмотрен;
- Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
- Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.
Прочие виды кредитных линий
Существуют также:
- «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
- Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
- Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.
Условия предоставления
Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.
Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:
- Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
- Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
- Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.
Порядок начисления процентов
Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.
Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.
В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.
Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.
Краткое резюме статьи
Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается.
Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан.
Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.
Возобновляемая кредитная линия ВТБ 24: особенностиЧто такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?
Общие сведения
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
- 9 Октября, 2018
- Финансы
- Ксения Степанищева
Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.
Понятие
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Ведение бизнеса обычно сопряжено с привлечением внешнего финансирования. Часто источником денежных вливаний выступает кредитование в банке, и это привычная практика в современном мире.
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц поможет не думать о нехватке финансов. Ведь при необходимости организация может получить желаемую сумму в любой момент.
Какие банки предоставляют компаниям кредитные линии и на каких условиях?
Суть данного финансового продукта
Возобновляемая и невозобновляемая кредитная линия: что это такое простыми словами?
Возобновляемая кредитная линия — это всем известные кредитные карточки, где возвращение долга означает восстановление кредитного лимита. Таким образом клиент может многократно брать займы без лишней бумажной волокиты.
Невозобновляемая ссуда — то же самое, только лимит уже не бесконечный: даже после возвращения долга он не вернется к прежним значениям.
В настоящей статье мы разберем не только эти два вида линий, но и в целом подробно рассмотрим явление ссудных линий и условия пользования ими.
Что такое возобновляемая кредитная линия?
Вообще, кредитной линией называют особый вид финансовых отношений между кредитором и заемщиком, в рамках которых заемщик может получать кредиты неоднократно и без дополнительного согласования.
То есть основное отличие от обычного потребительского кредита заключается в том, что заемщику не нужно для получения нового займа снова идти в банк, подавать заявление, документы, ждать решения и т.д.
Получать новые займы можно многократно.
Но вот конечная сумма, так называемый ссудный лимит, уже имеет ограничения. Например, клиент может взять хоть 100 займов по 10 000 рублей, хоть 10 займов по 100 000 рублей, но если лимит установлен в пределах 1 млн рублей, получить больше не получится, по крайней мере без погашения старых кредитов. Именно здесь и проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитной линией.
[attention type=red]
Возобновляемая кредитная линия — это система, в рамках которой человек может брать кредиты в течение очень долгого времени. Ее еще часто называют «револьверной», потому что ее суть вкратце может быть передана на примере барабана револьвера: клиент будет получать займы до достижения кредитного лимита, но как только долг будет уплачен, кредитный лимит снова станет доступен.
[/attention]Нередко к такой линии добавляется дополнительная опция, так называемый «грейс-период» или льготный период: в течение определенного времени с момента образования задолженности клиент может вернуть займ без процентов по нему.
На основе этой системы основаны кредитные карточки, и именно там чаще всего реализован льготный период. К примеру, у Сбербанка на кредитках этот период может достигать 50-ти дней, а у конкурентных банков — до 90 суток и больше.
Пример пользования
Предположим, у клиента Сергея имеется ссудный лимит в размере 100 000 рублей. Если у него имеется кредитка, при возвращении старых долгов и процентов по ним лимит будет возвращаться к этому значению.
Допустим, Сергей взял займ на 20 000 рублей, проценты по нему со временем составили 1 000 рублей. Тогда кредитный лимит Сергея уменьшится до 79 000 рублей, и взять займ на сумму больше этой он не сможет.
Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме.
В конечном итоге, если кредит будет полностью погашен, кредитный лимит снова составит 100 000 рублей.
Что такое невозобновляемая кредитная линия?
Если объяснять простыми словами, невозобновляемая кредитная линия — это кредитный лимит, по исчерпанию которого клиент уже не может снова брать заемные средства в рамках данного кредитного договора. Для банка это удобно тем, что, как и у потребительского кредита, сумма выдачи по итогу строго ограничена, для клиента невозобновляемая ссуда удобна отсутствием необходимости снимать всю сумму сразу.
Сходства и отличия
В обоих случаях имеется кредитный лимит, устанавливающий предел возможных займов на конкретный момент времени. Однако, в возобновляемой линии кредитный лимит может и понижаться, и возобновляться после погашения задолженности. В невозобновляемой же, напротив, лимит может только понижаться.
Главный плюс невозобновляемой ссудной линии заключен в том, что банк-кредитор меньше рискует: он может заранее спрогнозировать, сколько понадобится времени и сил клиенту для погашения задолженности в случае сохранения его финансового положения или, напротив, ухудшения положения. Поэтому кредитный лимит заранее определяется в соответствии с этими расчетами.
А там, где банк меньше рискует, нет острой необходимости компенсировать риски высокими процентами. Отсюда наблюдение и вывод одновременно: ставки и условия по таким предложениям в целом более лояльны к клиенту, чем по возобновляемым линиям.
Главный плюс возобновляемой кредитной линии — возможность один-единственный раз пройти бюрократические процедуры в банке с целью получить линию (кредитную карту), после чего человек может решить проблему получения займов чуть ли не на всю жизнь.
Таким образом, каждое из этих предложений будет выгодным в зависимости от целей заемщика: если есть цель обеспечить себя займами в долгосрочной перспективе, линия с функцией возобновления идеально подойдет; если хочется получить займ только на определенное время с наиболее выгодными условиями, подойдет невозобновляемая линия.
Отличия от овердрафта
Отличия имеются как в технической составляющей (процедуре выдачи займа, программным обеспечением по таким передвижениям средств и т.д.), так и с точки зрения потребительского пользования. Клиенту техническую сторону знать чаще всего не нужно, поэтому рассмотрим вкратце вторую сторону вопроса:
- Срок кредитования значительно меньше (краткосрочное кредитование);
- Льготный период, как правило, не предусмотрен;
- Очень часто функцию овердрафта подключают лишь при соблюдении двух условий: во-первых, у клиента должна быть хорошая кредитная история — если клиент вдруг начнет с перебоями возвращать долги, овердрафт ему могут закрыть. Во-вторых, он согласился дополнительно обеспечить займ. Например, банки требуют заключить договор с условием безакцептного погашения задолженности. Другими словами, банк будет иметь право без согласования с клиентом снимать его деньги с любого поступления на счета внутри этого банка, чтобы погасить задолженность;
- Отсюда и последнее отличие: овердрафт поэтому чаще всего подразумевает маленькую сумму задолженности и маленький срок пользования кредитом. Поэтому по итогу, даже с учетом процентов, клиент теряет крайне мало в финансовом плане.
Прочие виды кредитных линий
Существуют также:
- «Рамочная» линия. Чаще всего оформляется для юр. лиц. Линия открывается под заранее обговоренные проекты. Когда наступит время для реализации или подготовки этих проектов, компании нужно только обратиться в банк со сметами;
- Онкольная линия — то же, что и овердрафт, только речь идет о несколько больших суммах. Имеет в себе черты возобновляемой ссудной линии, т.к. брать и возвращать займы в рамках онкольной линии можно многократно;
- Контокоррентная линия — клиент открывает отдельный «кредитный» банковский счет, с которого он может брать средства при финансовых проблемах. Отличается от остальных линий только технической составляющей, а в практическом плане это та же онкольная линия.
Условия предоставления
Условия сильно зависят от того, кто обращается и за чем обращается. Так, например, возобновляемая линия — для юридических лиц, если требуется высокий кредитный лимит, невозобновляемую чаще одобряют физическим лицам и т.д. Исключением являются кредитные карты, чьей основной аудиторией является платежеспособное население в самом широком понимании.
Тем не менее, чтобы не вызывать путаницу банки унифицируют линейку предложений. Чаще всего банки предлагают почти по всем видам линий:
- Срок действия линии от трех месяцев до года. Крайне редко одобряется срок действия больше года — например, 2 и, тем более, 3 года. Исключение — кредитки: по ним линия открывается чаще всего на 3 года;
- Процентная ставка зависит от платежеспособности клиента, его кредитной истории, типа линии и прочего. В среднем, по состоянию на 2020 год, ставка колеблется от 13% до 29% годовых;
- Так же, как и процентная ставка, максимальный кредитный лимит определяется индивидуально. Для физических лиц часто одобряется лимит в 100-300 тысяч рублей, а для компаний лимит может достигать и значений в несколько десятков миллионов рублей.
Порядок начисления процентов
Это напрямую зависит от типа заемной линии. Есть только одно общее для абсолютно любого займа правило: проценты начисляются за время, в течение которого клиент пользовался кредитом. Таким образом, чем раньше кредит будет возвращен, тем меньше процентов вы заплатите — это работает всегда и в независимости от типа линии.
Проценты могут начисляться с определенной периодичностью — каждый день, неделю или месяц. Также они могут «отсутствовать» в течение срока кредитования и появляться к моменту возвращения займа. В любом случае лучше проконсультироваться у сотрудника банка, чтобы точно не потерять деньги на несвоевременном погашении долга.
В случае с кредитными карточками проценты начисляются не сразу, а по истечении льготного периода. Льготный период, например, в Сбербанке длится от 20-ти до 50-ти дней в зависимости от того, в какой день после активации карты клиент решил ей воспользоваться. Проценты начисляются каждый день по окончанию грейс-периода.
Справка: берите займ сразу после активации или сразу по наступлении отчетной даты — так вы получите максимальный по длительности льготный период.
Краткое резюме статьи
Ссудные линии — удобный инструмент для юридических и физических лиц. Но, в зависимости от потребностей клиента, выгода от разных типов кредитных линий отличается.
Возобновляемая линия — это когда заемщик снова получает возможность пользоваться займами после погашения задолженности. Невозобновляемая — это когда лимит может быть исчерпан.
Первое выгодно в долгосрочной перспективе, а второе — в краткосрочной, поэтому нужно тщательно обдумать еще до обращения в банк, что вам нужнее.
Возобновляемая кредитная линия ВТБ 24: особенностиЧто такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?
Общие сведения
Общие сведения
Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.
Главное отличие КЛ от потребительского кредита состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.
Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.
Возобновляемая кредитная линия
Возобновляемая кредитная линия
Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).
Что это?
Что это?
ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент банка берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная: лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.
Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период).
Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений.
Так устроена работа всех кредитных карт: для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.
Как используется?
Как используется?
Разберём пример.
Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.
Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000. Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.
Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.
Невозобновляемая кредитная линия
Невозобновляемая кредитная линия
Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).
Что это?
Что это?
НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.
Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.
Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.
Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.
Как используется?
Как используется?
Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.
В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.
Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.
Сходства и отличия
Сходства и отличия
Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.
Общие сведения
Общие сведения
Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.
НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.
Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.
Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.
Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.
Разница по сравнению с овердрафтом
Разница по сравнению с овердрафтом
Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.
Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры овердрафта в свете его сравнения с КЛ.
Срок кредитования. Он значительно меньше.
Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.
Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).
Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.
Другие разновидности КЛ
Другие разновидности КЛ
Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.
Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.
Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.
На каких условиях предоставляются?
На каких условиях предоставляются?
Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.
В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:
- Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
- Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
- Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.
Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение конкретных программ.
Как начисляются проценты?
Как начисляются проценты?
Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.
Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.
Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.
Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие грейс-периоды могут быть.
Но одно дело – теория, другое – практика. Сбер предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками.
Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.
Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.
Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.
Заключение
Заключение
Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
- 9 Октября, 2018
- Финансы
- Ксения Степанищева
Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.
Понятие
Понятие
Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).
В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.
Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.
Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги.
Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.
Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.
Нулевой
Нулевой
Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:
- Клиент сам оформил дебетовую карту. Обычно банки предлагают много услуг, и предоставляют дебетовые карточки «Универсальные», на которых нулевой лимит. Так возникает шанс повышения обозначенной суммы заемных средств и получения прибыли от ее использования.
- Несоответствие требованиям банка. Кредитная карточка предоставляется тогда, когда клиенты неблагонадежные, а финансовая организация желает получить нового клиента. Банк пересматривает решение самостоятельно.
Минимальный
Минимальный
Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.
Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.
Максимальный
Максимальный
Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:
- банк;
- карточный продукт;
- данные клиента.
Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.
Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.
Как определяется показатель?
Как определяется показатель?
Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:
- Ограничение устанавливается на основе возможности клиента обслуживать заем, финансового положения, наличия обеспечения.
- Сумма устанавливается в размере 25 – 35 % от среднего оборота клиента в месяц.
- Установка лимита овердрафта как 40 – 50 % от среднего денежного оборота на счету клиента.
Доступный уровень средств у всех заемщиков свой.
Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек.
Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.
Изменение лимита
Изменение лимита
Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.
Учитываются сведения о:
- характере пользования карточкой – пассивный или активный;
- периодичности и суммах поступлений на счет;
- вероятных задержках при оплате долга, внесении минимального платежа;
- предоставлении дополнительных документов или справок, которые подтверждают финансовое положение.
На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.
Увеличение по желанию банка
Увеличение по желанию банка
Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:
- при активном пользовании в течение 6 месяцев и более;
- при своевременной оплате долга, внесении минимальных платежей;
- в случае, когда доступный лимит не максимальный;
- при положительной кредитной истории.
Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.
По желанию клиента
По желанию клиента
Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:
- Когда заявка на пластик подавалась без документов о платежеспособности, то их предоставление позволит заметно увеличить доверие банка.
- У клиента сильно повысился доход, что он способен подтвердить документально.
- Клиент пользуется карточкой больше полугода, совершая разные платежи и снимая средства в банкомате.
- Отсутствие просрочек по кредиту, какой бы банк-кредитор ни был.
- После последнего увеличения лимита прошло не меньше 6 месяцев.
- Клиентом был закрыт кредит в банке, что он может подтвердить с помощью документов.
Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.
Выбор банка
Выбор банка
При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:
- Условия. Чтобы получить выгодный кредитный продукт, надо знать об условиях. В них указана информация о ставке, комиссии за ведение счета. Также нужно учитывать особенности внесения долга досрочно и прочие нюансы.
- Переплата. Сравнить разные займы легче при самостоятельном расчете. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Важно сравнить срок, сумму, первый взнос.
- Возможности. Иногда бывает так, что банк подходит человеку, но клиент не подходит банку. Сначала требуется уточнение требуемых данных – возраста, минимального стажа работы, региона проживания и регистрации.
- Скорость оформления. Когда деньги нужны срочно, то следует найти банк, который рассматривает заявление как можно быстрее. Но в данном случае суммы могут быть ограниченным, а процентная ставка высокая.
Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.
Заявка
Заявка
Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.
Заявка подается и в офисе банка. Необходимо взять с собой: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах. В зависимости от специфики работы банка могут требоваться и другие документы. В отдельных случаях понадобится лишь паспорт и СНИЛС. Сколько ждать решения? Тоже зависит от банка. Некоторые сообщают его в течение 10 – 30 минут. Если заявка одобрена, можно посетить офис для получения карты.
Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.
Пользование
Пользование
Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:
- Обслуживание карты. Платеж взимается каждый год с помощью списания необходимой суммы с карточного счета. Чем лучше класс пластика, тем выше стоимость обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч. Может быть и ежемесячная плата в размере 1,5 – 3 % от использованной суммы.
- Снятие наличных. Плату взимают при каждой операции. Сумма комиссии определяется политикой кредитно-финансового учреждения. Обычно в сторонних банках плата за снятие больше. Комиссия бывает в процентах от суммы снятия и фиксированного размера.
- Пользование наличными средствами. Помимо комиссии за снятие денег, клиент должен вносить плату за их использование. Ставка устанавливается в годовом проценте в расчете за количество дней пользования.
- Штрафы. Если заемщиком не был выполнен платеж, то он платит неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Сумма штрафа может быть фиксированной или выражаться в виде процента.
Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период.
Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете.
Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.
Закрытие лимита
Закрытие лимита
Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:
- Временное ограничение доступа к деньгам. К примеру, при несвоевременном внесении платежа банк блокирует операции до поступления средств.
- Ограничение сумм операций. Обычно банками определяются лимиты на обналичивание средств. Причиной этого являются высокий риск таких операций. Ограничений по покупкам и услугам обычно нет. Если исчерпался дневной максимум, то лимит закрывается до следующих суток.
- Введение ограничений в кризисный период.
Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Ведение бизнеса обычно сопряжено с привлечением внешнего финансирования. Часто источником денежных вливаний выступает кредитование в банке, и это привычная практика в современном мире.
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц поможет не думать о нехватке финансов. Ведь при необходимости организация может получить желаемую сумму в любой момент.
Какие банки предоставляют компаниям кредитные линии и на каких условиях?
Суть данного финансового продукта
Суть данного финансового продукта
Кредитной линией называется особенный вид кредитования, при котором заемщик в рамках однажды одобренного лимита может обращаться за деньгами много раз. Получать дополнительное разрешение от банка не нужно.
В сравнении с обычным типом займа этот вариант финансирования гораздо более удобен. Стандартные условия предоставления кредита предполагают оформление заявки, ожидание решение и затем только получение денег.
Важно! Кредитной линией без лимита выдачи можно пользоваться многократно.
Ограничение касается только предельного размера суммы. К примеру, клиенту одобрили 700 тысяч рублей. Он может израсходовать все средства сразу или взять 10 займов по 70 тысяч рублей. Главное, чтобы задолженность не превышала одобренного лимита.
Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае средства, которые клиент вносит на счет, становятся вновь ему доступны (за вычетом процентов). Невозобновляемый лимит предоставляется только единожды. Когда организация потратит всю сумму, имеющаяся кредитная линия будет закрыта. В этом и заключается основное различие между данными типами займа.
Возобновляемая кредитная линия также называется револьверной, потому как устроена по типу барабана пистолета. Когда клиент пополняет счет на определенную сумму, она вновь становится доступна. Пользоваться таким займом можно достаточно долго.
Аналог кредитной линии для частных лиц – самая обычная кредитка, позволяющая тратить заемные средства на протяжении длительного времени без повторного согласования с банком.
По кредитным картам и возобновляемому лимиту для юрлиц может быть предусмотрен льготный период. В это время банк не начисляет проценты, клиент может вернуть на счет ровно ту сумму, что он успел потратить. Чаще всего такое условие кредитования реализуется именно в кредитках.
Разберем на примере. Крупная компания получила в Сбербанке одобрение на кредитную линию в 5 млн. рублей. Лимит по ней восстанавливается на сумму, внесенную в счет оплаты основного долга.
Допустим, со счета были потрачены 3 млн. рублей, банк насчитал переплату по процентам 150 тысяч рублей. Таким образом, организации остаются доступны 1 млн.
850 тысяч рублей, потому как сумма рассчитывается с учетом текущих процентов.
Юридическое лицо внесло на счет 1 млн. 150 тысяч рублей. Из них 150 тысяч рублей уйдут на оплату процентов, 1 млн. на погашение основной задолженности. В итоге после пополнения кредитной линии заемщик Сбербанка сможет воспользоваться 3 млн. рублей.
Бизнес-предложение от Альфа Банка
Бизнес-предложение от Альфа Банка
Кредитную линию предоставляют многие банки, в том числе и Альфа Банк. Здесь юридические лица смогут получить до 10 млн. рублей на развитие бизнеса. Каковы остальные условия займа:
- целевое назначение может быть связано только с ведением бизнеса, нельзя снимать средства наличными и оплачивать ими другие кредиты;
- сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей в зависимости от оборотов компании;
- процентная ставка составляет 1,5% в месяц, или 18% годовых;
- срок пользования одобренной линией до 1 года;
- период оплаты задолженности до 18 месяцев;
- график погашения дифференцированный (основной долг оплачивается равными частями, к которым прибавляются насчитанные проценты);
- залог не требуется, но следует привлечь поручителя.
Внимание! По кредитной линии в Альфа Банке нет скрытых комиссий и платежей.
Банк позволяет погашать долг частично и полностью, после чего кредитный лимит будет восстановлен. Размер получаемого транша имеет ограничение только по нижней планке – от 50 тысяч рублей до полной суммы лимита. Оплатить выданную часть лимита следует в течение полугода.
Основные требования банка к заемщикам связаны с надежностью компании. Будет проверена ее платежеспособность на основании анализа движения средств на счете. Получить кредитный лимит сможет организация, ведущая деятельность не менее 9 месяцев. После подписания банковского договора компании предстоит открыть расчетный счет в Альфа Банке и поддерживать достаточные обороты по нему.
Что приготовил «зеленый» банк
Когда Сергей вернет сумму — любую, пусть даже 500 рублей — кредитный лимит увеличится пропорционально уплаченной сумме.
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Что такое возобновляемая и невозобновляемая кредитные линии?
Возобновляемая кредитная линия и невозобновляемая – с этими понятиями сталкиваются многие банковские клиенты. Разумеется, их интересует ответ на вопрос: что это такое? В чём состоят сходства и различия? Как используется то и другое?
Общие сведения
Общие сведения
Кредитная линия – специфический вид взаимодействия между кредитором и заёмщиком, в рамках которых второй имеет возможность получать займы множество раз и без предварительного согласования.
Главное отличие КЛ от потребительского кредита состоит в том, что пользователю кредитных средств для оформления очередного займа не нужно посещать снова банковский офис, обращаться с заявлением, передавать документы, ожидать принятия решения и пр.
Однако: конечная сумма – кредитный лимит – жёстко ограничен. Например, гражданин может взять 10 займов по 100 000 рублей или 100 займов по 10 000 рублей, но выше планки в 1 000 000 руб. подняться он не сможет. Как минимум, пока не покроет все старые кредиты. Здесь проходит граница между возобновляемой и невозобновляемой кредитными линиями.
Возобновляемая кредитная линия
Возобновляемая кредитная линия
Рассмотрим суть и порядок применения возобновляемой кредитной линии (ВКЛ).
Что это?
Что это?
ВКЛ – это такая система, при использовании которой клиент банка берёт займы на протяжении большого промежутка времени. Альтернативное название такого вида КЛ – револьверная: лицо получает ссуды до момента наступления кредитного лимита, который потом становится доступным уже после выплаты всех долгов.
Примечание 1. Часто вкупе с таким инструментом применяется бонусная опция – льготный период кредитования (грейс-период).
Её суть в том, что в течение некоторого времени, после того как возникла задолженность, клиент может вернуть займ без процентных начислений.
Так устроена работа всех кредитных карт: для них грейс-период является обязательным элементом. У Сбера льготные сроки – 50 суток, у некоторых его конкурентов на российском рынке – до 100.
Как используется?
Как используется?
Разберём пример.
Некий гражданин Х имеет доступ к кредитному лимиту в 100 000 руб. При наличии у него кредитки после погашения задолженностей (основной части и процентов) лимит восстанавливается.
Пользователь взял ссуду в размере 20 000. Проценты по этой сумме позже составили 1 000 руб. В этом случае доступный лимит уменьшился до 100 000 — (20 000 + 1 000) = 79 000. Теперь получить займ больше получившегося значения нельзя. Дальнейшие выплаты будут увеличивать кредитный лимит пропорционально вносимым суммам.
Когда заёмщик полностью погасит долг, ограничение вернётся к своему изначальному значению в 100 000 руб.
Невозобновляемая кредитная линия
Невозобновляемая кредитная линия
Теперь рассмотрим суть и порядок применения невозобновляемой кредитной линии (НВКЛ).
Что это?
Что это?
НВКЛ – такой кредитный лимит, исчерпание которого исключает для заёмщика дальнейшее получение заёмных средств в рамках текущего соглашения.
Какой тут есть плюс для банковской компании? Для неё НВКЛ удобна тем, что предоставляемая сумма в итоге жёстко ограничена. Этим она напоминает потребительский займ.
Для клиента плюс – в отсутствии нужды снимать все средства сразу.
Фактор сильно ограниченного использования заёмных денег способствует более строгому соблюдению условий кредитования.
Как используется?
Как используется?
Клиент Х получил НВКЛ на сумму 500 000 руб.
В разное время ему пришли два транша – 50 000 и 100 000. После этого остаток по кредитному лимиту составил 500 000 — (50 000 + 100 000) = 350 000 руб. Когда и это значение будет полностью исчерпано, доступ к кредитным деньгам закроется.
Примечание 2. Займ после исчерпания лимита становится недоступным в любом случае: даже если клиент своевременно покрывал долги.
Сходства и отличия
Сходства и отличия
Чтобы лучше понять суть ВКЛ и НВКЛ, следует рассмотреть схожие моменты и отличительные черты. Этим и займёмся далее.
Общие сведения
Общие сведения
Оба типа КЛ имеют кредитный лимит, который определяет ограничение по займам на конкретном отрезке времени. Но: в случае с возобновляемой линией он может и понижаться, и восстанавливаться после погашения долга, а в случае с невозобновляемой он только понижается.
НВКЛ отличается от ВКЛ свои главным преимуществом: кредитор почти не рискует. Банк имеет возможность сразу определить, сколько времени уйдёт у клиента на покрытие займа – при сохранении его текущих финансовых возможностей и при их ухудшении. Отсюда и определяется заблаговременно кредитный лимит.
Логично предположить, что при низких рисках банковская компания не считает необходимым компенсировать их, например, высокими процентами. В итоге имеем следующее обстоятельство: процентные ставки и другие условия по предложениям НВКЛ отличаются большей лояльностью по отношению к заёмщику.
Главный же плюс ВКЛ – необходимость пройти все бюрократические процессы для получения кредитной линии всего один раз. После проблема получения заёмных средств решена надолго.
Таким образом, напрашивается вывод: возобновляемая линия выгодна тем, кто хочет обеспечить себя средствами на продолжительный период, а невозобновляемая – тем, кто стремится разрешить только текущую финансовую проблему и в кратчайшие сроки.
Разница по сравнению с овердрафтом
Разница по сравнению с овердрафтом
Отличия здесь есть как технические, так и потребительские. Мы рассмотрим вторые, поскольку они касаются самих клиентов в первую очередь, а первые вообще обычно знать не нужно, т.к. они касаются узкопрофессиональных явлений.
Ниже мы приведём наиболее знаковые параметры овердрафта в свете его сравнения с КЛ.
Срок кредитования. Он значительно меньше.
Льготный период. Как правило, вообще не предусмотрен.
Условия для подключения. Их два. Первое: клиент должен иметь хорошую кредитную историю – любые просрочки деактивируют овердрафт. Второе: дополнительное обеспечение кредита – это реализуется, например, в условии безакцептного покрытия долга (оно позволяет банку снимать деньги с любых поступлений на счета клиента внутри данного учреждения без его согласия).
Сумма и срок. Для овердрафта действуют малые ссуды и малые сроки кредитования. Оттого даже вместе с процентными начислениями клиент теряет мало.
Другие разновидности КЛ
Другие разновидности КЛ
Рамочная линия. Обычно оформляется для юридических лиц. Открывается для заблаговременно определённых проектов. Когда подходит момент реализации проекта (или подготовительных мероприятий в связи с ним), компания-заявитель должна только лишь обратиться в банк со сметами.
Онкольная линия. По сути, это то же, что и овердрафт, однако здесь речь идёт о значительно более крупных суммах. Тем, что займы можно брать множество раз, напоминает ВКЛ.
Контокоррентная линия. В случае с этим видом КЛ пользователь открывает отдельный счёт в банке: с него он может в любое время брать деньги для тех или иных финансовых нужд. От онкольной линии отличается лишь техническими моментами.
На каких условиях предоставляются?
На каких условиях предоставляются?
Всё зависит от того, кто и с какими целями подаёт заявку на займ. ВКЛ обычно предоставляют юрлицам. НВКЛ – физлицам. Исключение здесь одно: это кредитные карты – ими вообще пользуется большая часть платёжеспособных граждан.
В большинстве случаев банки подразумевают по всем разновидностям КЛ такие опции:
- Период действия – от 3 месяцев до года. 2 или 3 года одобряются очень редко. Исключение – кредитные карты, которые обычно актуальны на протяжении трёх лет.
- Процентная ставка от 13 до 29 процентов. Колебание объясняется платёжеспособностью клиента, состоянием его кредитной истории, типом КЛ и пр.
- Максимум по кредитному лимиту от 100 000 до 300 000 руб. Такой показатель характерен для условий, представляемых физлицам. Для компаний лимит может достигать нескольких десятков миллионов.
Есть и другие функции/возможности, но они уже имеют отношение конкретных программ.
Как начисляются проценты?
Как начисляются проценты?
Порядок процентных начислений прямо зависит от того, о каком типе заёмной линии идёт речь. Однако есть и свои общности.
Следует запомнить, что чем раньше займ возвращается, тем меньше процентов придётся выплатить. Работает это всегда. Тип кредитной линии именно в этом моменте не важен.
Начисляются проценты в соответствии с определённой периодичностью: раз в день, неделю или месяц. Кроме того, их может не быть на дистанции кредитования – они появляются в момент перед возвращением кредита. Как бы то ни было, стоит заранее проконсультироваться у сотрудника кредитно-финансового учреждения, чтобы не терять на просрочках в дальнейшем.
Существует нюанс с кредитками: по ним проценты начисляются лишь после исчерпания сроков льготного кредитования. Мы уже упомянули, какие грейс-периоды могут быть.
Но одно дело – теория, другое – практика. Сбер предоставляет 50 дней, но на деле временной промежуток колеблется между 20 и 40 сутками.Тут всё зависит от того, на какой день после активации платёжного инструмента клиент воспользовался им.
Примечание 3. Когда грейс-период заканчивается, проценты начисляются каждый день.
Совет: чтобы получить максимально возможный по своей продолжительности период льготного кредитования, займ лучше всего брать сразу после активации кредитки или по наступлении очередной отчётной даты.
Заключение
Заключение
Кредитные линии являются удобными финансовыми инструментами как для юридических, так и для физических лиц. При этом возобновляемая КЛ удобная в долгосрочной перспективе, а невозобновляемая – соответственно, в краткосрочной.
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
Что такое кредитный лимит: понятие, определение, выбор банков, заявка и оформление кредита
- 9 Октября, 2018
- Финансы
- Ксения Степанищева
Пользователям финансовых услуг приходится сталкиваться с разными специфическими терминами. Что такое кредитный лимит? Данное понятие связано с банковскими картами. Как он устанавливается и как изменяется рассказано в статье.
Понятие
Понятие
Что такое кредитный лимит? Это ограниченная сумма, находящаяся на пластиковой карте. Пластик предоставляется клиенту после оформления договора карточного обслуживания. Что такое кредитный лимит простыми словами? Это размер денежных средств, которые доступны пользователю карты в течение периода, обозначенного в договоре (от года и выше).
В течение указанного времени карточкой можно пользоваться в зависимости от обозначенной на ней кредитной линии. Есть много видов линий кредитования, но для физических лиц обычно применяется 2 варианта – фиксированная или возобновляемая. Кредитная линия с лимитом задолженности позволяет пользоваться деньгами один раз или многократно в пределах установленного срока и лимита.
Невозобновляемая линия кредита – предоставление клиенту заемных средств частями в пределах срока, указанного в договоре. Оплата долга не повышает лимит, а уменьшает начальную сумму кредита. В результате долг оплачивается, а кредит закрывается.
Возобновляемая линия – кредитование клиента по мере необходимости в рамках фиксированного лимита. Заемщику доступна часть средств или вся доступная сумма. Он может полностью или частично оплачивать долг, а затем вторично брать деньги.
Этот вид кредитования часто применяется для карт, делая их удобными. Если полностью внести долг, то происходит восстановление в полном объеме. А если каждый месяц вносить минимальный платеж, то получится пользоваться остатком кредита.
Что такое кредитный лимит с точки зрения банковской системы? Это четко установленная сумма, снижающая риски непогашения долга из-за установленного ограничения. Сейчас банки применяют 3 вида лимита: нулевой, минимальный, максимальный. Каждый из них имеет свои особенности.
Нулевой
Нулевой
Этот лимит значит, что на карте отсутствуют заемные средства. Обстоятельства, когда выпускается такой пластик, могут быть следующими:
- Клиент сам оформил дебетовую карту. Обычно банки предлагают много услуг, и предоставляют дебетовые карточки «Универсальные», на которых нулевой лимит. Так возникает шанс повышения обозначенной суммы заемных средств и получения прибыли от ее использования.
- Несоответствие требованиям банка. Кредитная карточка предоставляется тогда, когда клиенты неблагонадежные, а финансовая организация желает получить нового клиента. Банк пересматривает решение самостоятельно.
Минимальный
Минимальный
Оформить кредитный лимит клиент может при заказе карточки. Небольшая сумма предоставляется в период начального этапа сотрудничества. Это означает, что лимит есть, но его размер минимальный в сравнении со среднерыночным показателем.
Кроме новых клиентов, минимальные суммы предоставляются при небольшом опыте работы, невысоком доходе или в связи с отсутствием кредитной истории. Минимальный показатель может быть в пределах 1 – 5 тысяч рублей.
Максимальный
Максимальный
Правила установления максимального уровня различные, поэтому и суммы, которые выдаются клиентам, заметно отличаются. Он зависит от таких параметров, как:
- банк;
- карточный продукт;
- данные клиента.
Например, по стандартной кредитке в Сбербанке «максималка» равна 600 тыс. рублей. Кредитный лимит в «Альфа-банке» составляет 300 тыс. рублей.
Среди ограничений можно выделить данные клиента, его кредитную историю, личные предпочтения. Увеличение кредитного лимита в Сбербанке допускается при оформлении соответствующей карточки. Также есть другие факторы, влияющие на увеличение показателя. Кредитный лимит в «ВТБ» может быть разным. К примеру, по тарифу «Мультикарта ВТБ» этот показатель равен 1 млн рублей.
Как определяется показатель?
Как определяется показатель?
Есть много методик расчета минимальной суммы, которая может быть выдана на карту. На практике используются 3 основные:
- Ограничение устанавливается на основе возможности клиента обслуживать заем, финансового положения, наличия обеспечения.
- Сумма устанавливается в размере 25 – 35 % от среднего оборота клиента в месяц.
- Установка лимита овердрафта как 40 – 50 % от среднего денежного оборота на счету клиента.
Доступный уровень средств у всех заемщиков свой.
Во время расчета максимального показателя банки учитывают не только финансовое положение, но и кредитную историю, рейтинг в кредитном бюро, характер и длительность закрытых/открытых просрочек.
Увеличить кредитный лимит в банке можно тогда, когда документально подтверждено финансовое положение или, если клиент является постоянным, участвует в зарплатном проекте.
Изменение лимита
Изменение лимита
Если был утвержден лимит, то это означает, что только сумма в этом пределе доступна для клиента. На этом этапе его изменить не получится, но благодаря некоторым советам это можно сделать через некоторое время. Уменьшение или увеличение кредитного лимита допускается по решению банка. Изменение осуществляется по заключению аналитической системы, которая мониторит все сведения о клиенте.
Учитываются сведения о:
- характере пользования карточкой – пассивный или активный;
- периодичности и суммах поступлений на счет;
- вероятных задержках при оплате долга, внесении минимального платежа;
- предоставлении дополнительных документов или справок, которые подтверждают финансовое положение.
На основе указанных сведений с помощью автоматизированной системы клиент получает внутрибанковский рейтинг. Допускается закрытие кредитной линии с требованием полной оплаты долга. Решение относительно изменения суммы предоставляется клиенту СМС-сообщением или через личный кабинет.
Увеличение по желанию банка
Увеличение по желанию банка
Как повысить кредитный лимит? Есть условия, выполнение которых позволяет изменить показатель в большую сторону. Обычно это происходит:
- при активном пользовании в течение 6 месяцев и более;
- при своевременной оплате долга, внесении минимальных платежей;
- в случае, когда доступный лимит не максимальный;
- при положительной кредитной истории.
Так происходит увеличение кредитного лимита в Сбербанке и других банках. При соблюдении условий финансово-кредитный отдел одобряет увеличение суммы на 15 – 25 % от начального показателя. Иначе он может быть уменьшен, оставлен без изменений или «заморожен» до полной оплаты долга.
По желанию клиента
По желанию клиента
Клиент может обратиться с просьбой об изменении лимита, но это не значит, что он будет повышен. Есть случаи, когда подают заявление на новую карточку:
- Когда заявка на пластик подавалась без документов о платежеспособности, то их предоставление позволит заметно увеличить доверие банка.
- У клиента сильно повысился доход, что он способен подтвердить документально.
- Клиент пользуется карточкой больше полугода, совершая разные платежи и снимая средства в банкомате.
- Отсутствие просрочек по кредиту, какой бы банк-кредитор ни был.
- После последнего увеличения лимита прошло не меньше 6 месяцев.
- Клиентом был закрыт кредит в банке, что он может подтвердить с помощью документов.
Большинство банков выдают клиентам обычные карточки, сделанные из пластика. Но в некоторых случаях предоставляются виртуальные. В данном случае речь идет о виртуальном кредитном лимите.
Выбор банка
Выбор банка
При выборе банка для оформления кредитной карты необходимо учитывать следующие нюансы:
- Условия. Чтобы получить выгодный кредитный продукт, надо знать об условиях. В них указана информация о ставке, комиссии за ведение счета. Также нужно учитывать особенности внесения долга досрочно и прочие нюансы.
- Переплата. Сравнить разные займы легче при самостоятельном расчете. Сделать это можно с помощью онлайн-калькулятора. Важно сравнить срок, сумму, первый взнос.
- Возможности. Иногда бывает так, что банк подходит человеку, но клиент не подходит банку. Сначала требуется уточнение требуемых данных – возраста, минимального стажа работы, региона проживания и регистрации.
- Скорость оформления. Когда деньги нужны срочно, то следует найти банк, который рассматривает заявление как можно быстрее. Но в данном случае суммы могут быть ограниченным, а процентная ставка высокая.
Учитывая данные параметры получится выбрать банк с наиболее оптимальными условиями. Много клиентов обращаются за получением кредита в Сбербанк, «Хоум Кредит», «Альфа-Банк», «ВТБ 24», «Ренессанс кредит». Условия предоставления банковских карт могут отличаться. В зависимости от карточки, предоставляется и определенный лимит.
Заявка
Заявка
Чтобы получить средства в долг, необходимо оформить заявку. Кредитный лимит устанавливается банком самостоятельно на основе данных о клиенте, его кредитной истории и прочих факторов. Большинство финансовых организаций принимают заявки по телефону и через официальный сайт. Сотруднику необходимо сообщить личные данные, после чего останется ждать результат.
Заявка подается и в офисе банка. Необходимо взять с собой: паспорт, ИНН, СНИЛС, справку о доходах. В зависимости от специфики работы банка могут требоваться и другие документы. В отдельных случаях понадобится лишь паспорт и СНИЛС. Сколько ждать решения? Тоже зависит от банка. Некоторые сообщают его в течение 10 – 30 минут. Если заявка одобрена, можно посетить офис для получения карты.
Некоторые банки предоставляют карточки клиентам через курьера или по почте. Тогда никуда ехать не нужно. В любом случае требуется ознакомление с условиями договора. Только тогда следует его подписывать и можно пользоваться карточкой.
Пользование
Пользование
Каждый банк устанавливает условия пользования и обслуживания карточек. При оформлении договора важно ознакомиться с его положениями, включая информацию о ежемесячном платеже. Обычно банки используют комиссии, которые покрывают:
- Обслуживание карты. Платеж взимается каждый год с помощью списания необходимой суммы с карточного счета. Чем лучше класс пластика, тем выше стоимость обслуживания – от 300 рублей до нескольких тысяч. Может быть и ежемесячная плата в размере 1,5 – 3 % от использованной суммы.
- Снятие наличных. Плату взимают при каждой операции. Сумма комиссии определяется политикой кредитно-финансового учреждения. Обычно в сторонних банках плата за снятие больше. Комиссия бывает в процентах от суммы снятия и фиксированного размера.
- Пользование наличными средствами. Помимо комиссии за снятие денег, клиент должен вносить плату за их использование. Ставка устанавливается в годовом проценте в расчете за количество дней пользования.
- Штрафы. Если заемщиком не был выполнен платеж, то он платит неустойку или пеню в зависимости от правил банка. Сумма штрафа может быть фиксированной или выражаться в виде процента.
Для контроля за расходными операциями и состоянием баланса требуется мониторинг данных – выписка по кредитной карте. В документе есть перечень операций, которые совершал клиент за отчетный период.
Получают его в отделении, где предоставлялся договор, по почте или в личном кабинете.
Помимо контрольной функции выписка является подтверждением платежеспособности, если человек пожелает оформить кредит в другом финансовом учреждении.
Закрытие лимита
Закрытие лимита
Ограничения по лимиту не считаются завершением договора обслуживания, когда требуется срочно оплачивать долг и возвращать карту банку. Сложности с ограничением бывают следующие:
- Временное ограничение доступа к деньгам. К примеру, при несвоевременном внесении платежа банк блокирует операции до поступления средств.
- Ограничение сумм операций. Обычно банками определяются лимиты на обналичивание средств. Причиной этого являются высокий риск таких операций. Ограничений по покупкам и услугам обычно нет. Если исчерпался дневной максимум, то лимит закрывается до следующих суток.
- Введение ограничений в кризисный период.
Чтобы не было уменьшения или закрытия лимита, необходимо использовать карту по правилам договора. Еще требуется своевременная оплата долга, вносить нужно хотя бы минимальный платеж. Знание данных нюансов позволит пользоваться картой без проблем.
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц
Ведение бизнеса обычно сопряжено с привлечением внешнего финансирования. Часто источником денежных вливаний выступает кредитование в банке, и это привычная практика в современном мире.
Возобновляемая кредитная линия для юридических лиц поможет не думать о нехватке финансов. Ведь при необходимости организация может получить желаемую сумму в любой момент.
Какие банки предоставляют компаниям кредитные линии и на каких условиях?
Суть данного финансового продукта
Суть данного финансового продукта
Кредитной линией называется особенный вид кредитования, при котором заемщик в рамках однажды одобренного лимита может обращаться за деньгами много раз. Получать дополнительное разрешение от банка не нужно.
В сравнении с обычным типом займа этот вариант финансирования гораздо более удобен. Стандартные условия предоставления кредита предполагают оформление заявки, ожидание решение и затем только получение денег.
Важно! Кредитной линией без лимита выдачи можно пользоваться многократно.
Ограничение касается только предельного размера суммы. К примеру, клиенту одобрили 700 тысяч рублей. Он может израсходовать все средства сразу или взять 10 займов по 70 тысяч рублей. Главное, чтобы задолженность не превышала одобренного лимита.
Кредитные линии бывают возобновляемыми и невозобновляемыми. В первом случае средства, которые клиент вносит на счет, становятся вновь ему доступны (за вычетом процентов). Невозобновляемый лимит предоставляется только единожды. Когда организация потратит всю сумму, имеющаяся кредитная линия будет закрыта. В этом и заключается основное различие между данными типами займа.
Возобновляемая кредитная линия также называется револьверной, потому как устроена по типу барабана пистолета. Когда клиент пополняет счет на определенную сумму, она вновь становится доступна. Пользоваться таким займом можно достаточно долго.
Аналог кредитной линии для частных лиц – самая обычная кредитка, позволяющая тратить заемные средства на протяжении длительного времени без повторного согласования с банком.
По кредитным картам и возобновляемому лимиту для юрлиц может быть предусмотрен льготный период. В это время банк не начисляет проценты, клиент может вернуть на счет ровно ту сумму, что он успел потратить. Чаще всего такое условие кредитования реализуется именно в кредитках.
Разберем на примере. Крупная компания получила в Сбербанке одобрение на кредитную линию в 5 млн. рублей. Лимит по ней восстанавливается на сумму, внесенную в счет оплаты основного долга.
Допустим, со счета были потрачены 3 млн. рублей, банк насчитал переплату по процентам 150 тысяч рублей. Таким образом, организации остаются доступны 1 млн.
850 тысяч рублей, потому как сумма рассчитывается с учетом текущих процентов.Юридическое лицо внесло на счет 1 млн. 150 тысяч рублей. Из них 150 тысяч рублей уйдут на оплату процентов, 1 млн. на погашение основной задолженности. В итоге после пополнения кредитной линии заемщик Сбербанка сможет воспользоваться 3 млн. рублей.
Бизнес-предложение от Альфа Банка
Бизнес-предложение от Альфа Банка
Кредитную линию предоставляют многие банки, в том числе и Альфа Банк. Здесь юридические лица смогут получить до 10 млн. рублей на развитие бизнеса. Каковы остальные условия займа:
- целевое назначение может быть связано только с ведением бизнеса, нельзя снимать средства наличными и оплачивать ими другие кредиты;
- сумма от 500 тысяч до 10 млн. рублей в зависимости от оборотов компании;
- процентная ставка составляет 1,5% в месяц, или 18% годовых;
- срок пользования одобренной линией до 1 года;
- период оплаты задолженности до 18 месяцев;
- график погашения дифференцированный (основной долг оплачивается равными частями, к которым прибавляются насчитанные проценты);
- залог не требуется, но следует привлечь поручителя.
Внимание! По кредитной линии в Альфа Банке нет скрытых комиссий и платежей.
Банк позволяет погашать долг частично и полностью, после чего кредитный лимит будет восстановлен. Размер получаемого транша имеет ограничение только по нижней планке – от 50 тысяч рублей до полной суммы лимита. Оплатить выданную часть лимита следует в течение полугода.
Основные требования банка к заемщикам связаны с надежностью компании. Будет проверена ее платежеспособность на основании анализа движения средств на счете. Получить кредитный лимит сможет организация, ведущая деятельность не менее 9 месяцев. После подписания банковского договора компании предстоит открыть расчетный счет в Альфа Банке и поддерживать достаточные обороты по нему.
