Бинбанк отозвали лицензию

Могут ли у Бинбанка отозвать лицензию?

Многие вкладчики волнуются по поводу того, что у Бинбанка могут отозвать или уже отозвали лицензию. Для кредиторов банка очень важно, чтобы он стабильно работал и исполнял свои обязательства перед ними. И вопрос того, не пропадут ли их денежные средства из-за проблем Бинбанка, является ключевым.

Поэтому данную ситуацию необходимо рассмотреть подробно, поскольку некоторые изменения с этим банком все же произойдут (а если быть точнее, то уже произошли). И есть необходимость разъяснить: что это за изменения, какого они рода, угрожают ли они средствам вкладчиков.

Бинбанк, по меркам Российского бизнеса, организация, достаточно давно заявившая о себе в сфере банковской деятельности. Он появился еще на заре формирования рыночной экономики нашей страны и существует уже на протяжении 23 лет, так как был основан в 1993 году.

На данный момент Бинбанк является одним из самых крупных частных банков РФ с огромным количеством филиалов (располагается более чем в 100 городах и насчитывает почти 500 отделений).

На 2016 год Бинбанк занимает 12-е место в рейтинге Российских банков и на данный момент его актив 870,3 миллиарда рублей.

В 2014 он стал лидером по количеству поглощенных банков.

Самым крупным приобретением стал МДМ Банк, с которым было произведено слияние. На данный момент МДМ банк и Бинбанк представляют одну организацию, которая работает под брендом Бинбанка, по лицензии МДМ банка.

Данная организация является полностью частной и имеет двух основных акционеров и учредителей. Это Микаил Османович Шишханов (59.4%) и Михаил Сафарбекович Гуцириев (39.3%). Микаил Шишханов является председателем правления совета директоров и главой данной организации.

Официальный сайт Бинбанк: https://www.binbank.ru/, телефон горячей линии — 8 800 200-50-75

[box type=»download»] Помимо банковской сферы, компания стремится расширить свое влияние и на другие сферы, допустим в 2016 они пробовали приобрести Carcade (лизинговый оператор федерального уровня) у Getin Holding. И в этом же году они приобрели ГК «Европлан», которая на тот момент была лидером в сфере автолизинга.[/box] Что такое лизинг автомобиля простыми словами, можно узнать здесь.

Насколько надежен Бинбанк?

БИНБАНК имеет лицензию Банка России на осуществление банковских операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов №323 от 18.11.

2016, а также лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг, выданные Федеральной комиссией по ценным бумагам на осуществление брокерской, дилерской, депозитарной деятельности и деятельности по управлению ценными бумагами.

О надежности банка говорит достаточно много факторов и о них по порядку:

• Согласно предоставленным данным от ГК АСВ (Агентства страхования вкладов), Бинбанк является банком-агентом. Это значит, что определенная категория вкладов данной организации застрахована (большая часть). И в случае каких-либо проблем с лицензией, вкладчики смогут получить от государства гарантирование возвращение своих денежных средств в сумме до 1400000 (в качестве страховой суммы) и оставшуюся часть – в процессе проведения процедуры ликвидации.
• С момента основания банка и до сего момента он постоянно расширялся и накапливал свои активы. Это говорит о стабильном развитии и движении вперед. За последние 5 лет Бинбанк, с помощью своей стратегии, провел множество поглощений банков, в результате чего смог занять одну из лидирующих позиций на рынке. И согласно прогнозам финансовых аналитиков, на данный момент у Бинбанка наблюдается стабильный рост и упрочнение положения в банковской сфере.
• За 3 квартала 2016 года чистая прибыль организации составила 4 300 000 000 рублей, что в три с половиной раза большей прошлогодних показателей. Данный факт также говорит о стабильном продвижении бизнеса.
• Помимо банковской сферы, активы Бинбанка сосредоточены также в нефтяной и газовой промышленности. Т.е. в случае возникновения каких-либо сложностей, банк сможет покрыть дефицит бюджета из доходов своих инвестиционных проектов.

и и оценка надежности Бинбанка

Бинбанк занимает достаточно важную позицию в иерархии российского банковского сектора.

Поэтому имеет ряд оценок надежности как от российских, так и от международных агентств:

• Согласно международному агентству S&P, он получил рейтинг B, что говорит о полной платежеспособности банка. Однако есть опасения, что неблагоприятная экономическая ситуация может пагубно сказаться на его финансовом благополучии.
• По оценкам Эксперт РА, у Бинбанка рейтинг АА+. Что говорит о крайне высокой кредитоспособности. И о том, что банку не страшны внешние колебания, поскольку он может в течение долгого времени выдерживать неблагоприятные экономические условия.
• НРА (Национальное овое Агентство) присвоило банку рейтинг АА. Это означает высокий кредитный рейтинг, стабильный уровень дохода и полное доверие к банку. Их прогноз касательно Бинбанка говорит о полной возможности банка выполнять свои обязательства перед кредиторами.

Резюмируя, можно заявить, что Бинбанк является очень стабильным банком и никаких предпосылок для того, чтобы Центробанк отозвал у него лицензию нет. Все агентства по оценке надежности сходятся во мнении, что у данной организации все в порядке. И даже длительный кризис не станет для него помехой.

[box type=»download»] Портал Банки.ру также говорит о достаточно высокой позиции в рейтинге. Так по чистой прибыли у Бинбанка 20 позиция, по активам нетто – 12, а по вкладам физических лиц — 8.[/box]

Почему у банков отзывают лицензию?

Существует большое количество причин, основываясь на которых Центробанк может отозвать лицензию.

И основные из них можно рассмотреть подробно:

• Дефицит капитала для обеспечения обязательств. Это означает, что у банка не хватает собственных средств для того, чтобы исполнять обязательства по выплате процентов вкладчикам. Т.е. они свои средства пускают в активы, в результате чего у них возникает опасность недостатка финансов для выплат клиентам. В этом случае банк идет на процедуру санация банка, о чем мы говорили в этой статье.
• Фальсификация отчетности. Каждый банк в обязательном порядке должен предоставлять отчеты о проведенных финансовых операциях в Центробанк. Раз в месяц, квартал и год высылаются необходимые данные, после чего они тщательным образом анализируются. И если находятся факты фальсификации, то у банка могут отозвать лицензию. Происходит это не сразу, а в случае многократных нарушений. Сначала банку выписываются штрафы и предупреждения. Если же проблема не исправлена, то происходит отзыв лицензии.
• Проблемы с исполнением кредитных обязательств перед Центробанком. Обычно у банка не хватает своих средств для предоставления кредитов населению. Поэтому они берут займ у государства (Банка России). И в случае если банк-кредитор не может осуществить выплату заемных средств в течение 14 дней, то у него отзывается лицензия.
• Отмывание финансов. Ряд мелких региональных банков создается с целью очищения финансовых потоков. Чем они и занимаются. И если Центробанк выясняет, что организация промышляет подобными вещами, то он незамедлительно делает отзыв лицензии. Обычно у такого банка наличествуют проблемы с отчетностью и достаточно высокие ставки по вкладам.
• Рискованное распоряжение средствами. В случае если банк предоставляет вклады под очень высокий процент (выше чем в среднем у других), то ему необходимо иметь доход для покрытия столь высокого процента. Обычно банки получают прибыль за счет кредитования. И для обеспечения вкладов с высоким процентом, их кредиты также должны иметь большой процент. Люди стремятся к кредитам на более выгодных условиях, поэтому при такой ситуации у банка возникает риск того, что может не произойти обеспечение необходимого дохода для выплаты высоких процентов по вкладам.
• Сомнительная и грязная кредитная политика. Ряд банков занимается предоставлением кредитов либо одному сектору, либо одной организации. Делается это специально, на условиях ряда договоренностей. И тем самым нарушается антимонопольное законодательство. Т.е. банк может предоставлять очень выгодные кредиты организациям с целью их поддержки, без учета выгоды для себя. Тем самым предоставляя им внеконкурентные преимущества.

Что делать, если у банка отозвали лицензию?

Если у банка отзывают лицензию, то это создает большое количество проблем его клиентам.

В первую очередь вкладчику необходимо узнать (желательно, конечно же, об этом знать заранее, еще до открытия вклада), является ли банк участником системы страхования вкладов, контролируемой ГК АСВ.

В случае если вклад застрахован в данной системе и ваш случай является страховым, то гарантирован возврат суммы вклада до 1 400 000. Остальное можно получить в порядке очереди в процессе ликвидации.

Первым делом вкладчику необходимо будет обратиться с заявлением в назначенный для выплаты банк-агент или к временной администрации его банка.

Сразу необходимо подготовить все документы, которые можно предоставить в качестве доказательства наличия счета и того, что на него вносили денежные средства. Чем больше документом будет собрано, тем лучше.

Если вклад оформлен на юридическое лицо или он больше страховой суммы, то придется подождать процесса ликвидации, который займет некоторое время и после распродажи имущества банка средства могут вернуть (частично или полностью).

Если же у клиента есть кредит в банке с отозванной лицензией, то обязательства по его взиманию будет передано в другой банк. Необходимость выплаты кредита в любом случае остается. Если одновременно с кредитом в банке есть вклад, то получить свои деньги можно только после полного погашения займа.

Вывод

На данный момент у Бинбанка нет предпосылок для таких мероприятий, как наложение моратория (приостановления банковских операций) или отзыв лицензии. Если говорить о случае слияния с МДМ банком, то это лишь подтверждает укрупнение и дальнейшее усиление позиции Бинбанка в сфере банковской деятельности.

Почему рухнул Бинбанк и кто в этом виноват

Микаил Османович Шишханов — интересная личность, он занимал должность главы Бинбанка с 1996 по 2017 год. Присутствовал в рейтинге богатейших людей России по версии Forbes, числился в рейтинге богатейших людей РФ.

Это значимая персона на финансовом рынке, имя Михаила Шишханова регулярно мелькает в новостных лентах.

Мы разобрались, кто такой Микаил Османович Шишханов, с чего начиналась его карьера, как он стал главой Бинбанка. Семья Шишханова, кому он обязан своей карьерой.

О Бинбанке и его крахе. Подробная информация на Бробанк.ру.

С чего все начиналось

На деле Микаил Шишханов являлся не только держателем контрольного пакета акций Бинбанка, он имел долю и в других крупных структурах. Но в свое время Михаил Шишханов планировал развиваться совершенно в другой отрасли — медицине.

Возможно, сейчас он был бы хорошим врачом, но судьба распорядилась несколько иначе. И есть все основания полагать, что выбор в сферу бизнеса помог сделать дядя Михаила — Михаил Гуцериев.

Это известный российский бизнесмен, миллиардер, он уже много лет занимает ведущие строчки рейтинга Форбс.

Михаил Гуцериев родился в большой ингушской семье, с малых лет в нем замечались наклонности к предпринимательству. В его жизни была и работа грузчиком, и технологом, он дорос должности генерального директора предприятия.

В итоге сегодня Михаил Гуцериев — владелец Русского угля, Русснефти, английской нефтедобывающей компании «Global Energy», многочисленных коммерческих объектов недвижимости. Так что, Микаилу Османовичу Шишханову была на кого равняться и на кого рассчитывать.

Именно дядя стал для него примером.

Микаил Шишханов родился 6 августа 1972 года в Грозном. Он поступает в РУДН и с отличием заканчивает магистратуру в 1995 году. Но на этом Михаил не заканчивает свою учебу, он идет дальше и в 2000 году заканчивает Академию финансов при правительстве РФ, как раз по направлению Финансы и кредит.

Его карьера началась не после учебы, а еще во время ее прохождения. Микаил и учился, и успешно продвигался по карьерной лестнице.

В 20 лет он уже занимал должность коммерческого директора в компании БИН, далее получает должность генерального директора новой на тот момент компании ПФК БИН, а в 1995 году занимает пост вице-президента АКБ БИН.

Именно АКБ БИН был в дальнейшем переименован в уже известный всем Бинбанк, Микаил Шишханов занял кресло его генерального директора в 1996 году, то есть в возрасте 24 лет. Он же возглавил правление акционеров.

Должность главы Бинбанка Шишханов покинул 27 мая 2017 года, вскоре банк объединился с банком Открытие. Фактически теперь Бинбанка как такового нет.

Семья Микаила Шишханова

О своей семье Шишханов предпочитает не распространяться. Известно, что он женат, у него четверо детей. Если вбить в поисковик «Шишханов Микаил Османович жена и дети фото», то можно найти некоторые фотографии его семьи. Его жену зовут Светлана, у пары три дочери и один, самый младший сын.

Старшая дочь Шишханова Николь учится в Англии, проходит практику у лучших маркетологов. Есть все основания полагать, что она также выберет себе путь большого бизнеса. Жена Светлана не принимает активного участия в бизнесе и занимается семьей, ее единственное дело — шоу рум детской одежды.

Также есть информация, что она открыла ресторан украинской кухни в России.

Многие члены семьи Микаила Шишханова — успешные бизнесмены. О дяде мы уже говорили, но только им одним дело не ограничивается:

• дядя Гуцериев Саит-Салам Сафарбекович — совладелец ПФК БИН, депутат государственной думы;
• еще один дядя — Гуцериев Хамзат Сафарбекович. Заместитель генерального директора ПАО «Моспромстрой», член Комитета по экономической политике и предпринимательству, был министром внутренних дел Ингушетии;
• Шишханов Адлан, двоюродный брат. Предприниматель, владелец ФК «Дачия»;
• Гуцериев Саид Михайлович, двоюродный брат. Еще один успешный представитель семьи. Генеральный директор ФортеИнвест, владеет 40,05% акций ЗАО Даглис, 75% НПФ Регионфонд, член совета директоров Русснефти, Русского угля и Нефтиса. Это молодой представитель семейства, он родился в 1988 году. Его отцом как раз и является Михаил Гуцериев, который задает тон успешности всего семейства.

Шишханов Микаил Османович имеет отношения и к другим организациям, не только к Бинбанку.

Он был совладелец МДМ Банка, который впоследствии примкнул к Бинбанку, пенсионной группы БИН, владел частью НПФ Доверие, Образование и Наука, Регионфонда, Европейского пенсионного фонд.

Он же был совладельцем ГК Европлан, имеет крупные активы в сфере недвижимости. Не мудрено, что Микаил упоминает в интервью, что у него просто не хватает времени на семью, он уделяет ей мало внимания.

В 2008 году Шишханов был признан лучшим банкиром года, в 2009 году он получил орден «За заслуги перед банковским сообществом».

Бинбанк

Конечно, ключевая глава жизни Микаила Османовича Шишханова — это Бинбанк. Он стоял у его истоков, и он же был свидетелем исчезновения Бинбанка с рынка, его присоединением к Открытию.

Бинбанк был крупным коммерческим банком России, основанным в конце 1993 года. То есть Шишханов действительно принимал участие в его создании и становлении.

В итоге на 1 апреля 2018 года по своим активам Бинбанк занимал 12-ю строчку в рейтинге банков РФ.

Под руководством Микаила Шишханова организация быстро росла и расширялась. Бинбанк присоединял к себе различные финансовые организации, тем самым увеличивая свои активы.

В 2014 был куплен Москомприватбанк, ДНБ Банк (стал Бинбанк Мурманск), в этом же году Бинбанк взял на санацию группу из пяти банков Рост Банк, в 2016 году объединился с МДМ Банком. Но в сентябре 2017 года уже сам Бинбанк обратился к Центральному Банку за санацией.

И ЦБ РФ после изучения ситуации принял решение одобрить санацию через Фонд консолидации банковского сектора. Переговоры с ЦБ вел Микаил Шишханов.

С 15 декабря 2017 года полномочия руководителей Бинбанка были приостановлены, в банк была введена временная администрация. В начале марта 2018 года ЦБ РФ объявил об объединении Бинбанка с Открытием.

Проблемы Бинбанка начались после того, как им был куплен проблемный МДМ Банк. Сам Микаил Шишханов говорит о том, что именно эта ошибка стала причиной краха Бинбанка. МДМ банк был куплен за 100 млн. долларов.

Но ситуация в этом проблемном банке была настолько плохой, что в него пришлось вливать много дополнительных средств. Реальный убыток МДМа на середину 2016 года составил 900 млн.

долларов, и в итоге эта покупка потянула вниз сам Бинбанк.

После ухода Микаила Шишханова с должности председателя правления Бинбанка его участие в банковском бизнесе завершилось.

Он понимает, что сам виноват в крахе Бинбанка, ему очень стыдно за это перед своим дядей Михаилом Гуцериевым. Гуцериев тоже не остался в стороне, он начал последовательно сокращать доли племянника в семейном бизнесе.

В итоге он забрал все доли Шишханова, оставив ему небольшой пакет акций Русснефтии — 3,7% и 49% акций группы А101.

Летом 2008 года стало известно, что Михаил Шишханов стал единственным владельцем уральского агрохолдинга «Здоровая ферма».

Бинбанк отзывают лицензию: что ждет клиентов?

Время от времени в СМИ всплывают данные о неутешительных делах в том или ином банке и о том, что он банкрот и его лицензию вот-вот отзовут. Естественно это вызывает серьезное волнение клиентов, особенно вкладчиков, которые держат средства на депозитах. Теперь под прицелом Бинбанк отзывают лицензию или нет, какой риск, что все же банк остановит работу.

Откуда сплетни, слухи и информация

Регулярность, с которой возникают слухи об отзыве лицензий банков, на отечественных просторах поражает. Если верить всем слухам, то в России уже бы не осталось ни одного банка, ведь практически все они становятся фигурантами подобных новостей.

Понять, кому выгодны такие разговоры не так легко, как могло бы показаться.

С одной стороны подозрение сразу падает на конкурентов, то есть другие банки, пустив «пушку» что у какого-то стабильного или не очень финучреждения отзывают лицензию, они могут заполучить для себя клиентов.

Конечно не факт, что все так и ринуться забирать вклады и закрывать счета, но кто-то, да и поверит в «новость» и все же заберет свой вклад, доверив его другому банку.

Как не странно иногда сами же банки запускают такое не правдивое информирование, а все потому, что время от времени проблемы с платежеспособностью таки возникают.  Под шумок об отзыве лицензии, дела плавно стабилизируются, банк остается на коне.

Это может быть выгодно кому угодно, поэтому к каждой новости о проблемах в банке следует отнестись внимательно и лучше самостоятельно перепроверить, если являетесь клиентом. Признаками того что проблемы все же есть можно выделить такие:

1. Проблемы с выдачей кредитов и возвратом депозитов.
2. Отключение от БЭСП – системы платежей между банками, то есть финучреждение не может вносить денежные ресурсы на счета.
3. Изменение привычного графика работы офисов – уменьшено число операционных дней даже часов.
4. В финансовых отчетах явно прослеживаются проблемы, в частности таких данных нет в открытом доступе на сайте.

Важно! Отозвать лицензию,  в том числе у Бинбанка может только Центробанк, о чем информация появиться на сайте госоргана. А для того чтобы не очень рисковать собственным вкладами, лучше держать в одном банке не более 1,4 млн. рублей вместе с процентами, в этом случае при ликвидации/разорении/банкротстве банка получиться добиться возврата собственных сбережений.

Причины отзыва лицензий или что не должен делать банк

Чтобы раньше времени не волноваться, следует узнать основные причины, почему вообще у банков могут отзывать лицензии. Среди самых частых причин:

• Недостаточность обеспечения обязательств. То есть у банка недостаточно средств для возврата депозитов населению. Более того, нет возможности начислять проценты. Все средства пущены в активы, а значит, есть риск, что в какой-то момент они уже не смогут осуществлять выплаты клиентам.
• Недостоверная отчетность. Данные о деятельности в Центробанк предоставляются ежемесячно, ежеквартально и ежегодно. Полученные данные подаются тщательному анализу, в случае обнаружения подлога у банка отзывают лицензию. Конечно, происходит это не после единичного нарушения, а если отчеты систематически фальсифицируются. Первым делом финучреждение получает предупреждение.
• Неисполнение кредитных обязательств перед Банком России. Зачастую своих финансов даже у самых крупных банков не хватает для кредитования населения. В этом случае происходит получение займа в Центробанке. Естественно его нужно отдавать, если происходит задержка с погашением более, чем на 14 дней, лицензия отзывается.
• Уличение в отмывании средств. Часто создаются небольшие, в основном региональные подразделения, где происходит очистка потоков незаконно полученных средств. При обнаружении факта таких действий, отзыв лицензии происходит сразу же. Среди явных признаков создания временного банка для отмывания денег – это постоянные проблемы с отчетностью и высокие ставки по вкладам.
• Рисковое распоряжение средствами. В основном – это предложение открыть вклад под высокие проценты, выше, чем среднерыночный показатель. Для покрытия такого обязательства, необходимо иметь средства. А так как получает доход банк от кредитов, то и тут ставки должны быть значительно выше, но мало кто захочет брать займ под заведомо более высокие проценты. В итоге существует риск, что банк потеряет обеспечение и не сможет выполнять обязательства.
• Сомнительная кредитная политика. Некоторые банки одобряют займы только для одного сектора экономики или даже для единственной организации. Такие действия заранее оговорены, но это нарушает антимонопольное законодательство. Ведь банк не учитывая даже собственную выгоду, Дает удобные займы, тем самым предоставляя внеконкуретные преимущества.

Данные о Бинбанк

Бинбанк уже довольно давно по отечественным меркам работает на рынке – с 1993 года. Его появление еще на заре рыночной экономики позволяет предполагать, что так просто у него лицензию не заберут.

Данные, которые следует знать:

• На теперешнее время – это самый большой банк, находящийся в частных руках.
• Число филий – около 500 в более чем 100 населенных пунктах страны.
• В 2014 года он стал лидером по числу поглощенных финучреждений, а это говорит о многом.
• Учредители: Шишханов Микаил Османович, который контролирует 59,4% он председатель правления, Гуцириев Михаил Сафарбекович – 39,3%.
• На этот момент в планах расширение направлений работы на иные сферы кроме банковской. В частности в сфере интересов лизинговое направление.

Лицензии, которыми владеет

В 2017 году, как и ранее банк имеет следующие лицензии на ведение деятельности:

1. Банковскую – деятельность по привлечению средств граждан на депозиты.
2. Размещение драгметаллов.
3. Профессионального участника рынка ценных бумаг, то есть имеет право проводить с ними операции в частности брокерские, дилерские, депозитарные, управление ЦБ.

Надежность на сегодня не вызывает сомнений, поэтому говорить о том, что лицензия отозвана или ее у Бинбанка будут отзывать в ближайшее время рано.

Факт! Эксперты дают не более 8% вероятности, что банк потеряет свою лицензию в текущем или следующем году.

Итак, реальные подтверждения надежности:

1. По информации АСВ имеется подтверждение, что большая часть депозитов в Бинбанке защищены. То есть если возникают проблемы с лицензированием деятельности, то вкладчики могут рассчитывать на возмещение. Правда сразу, как в любом другом банке клиенты получат не более 1,4 млн. рублей, если же вклады был больше этой сумы, то остаток придется ожидать, пока не будет проведена ликвидация.
2. От самого начала деятельности и до сих пор наблюдается тенденция к расширению филиальной сети и наращиванию активов. Благодаря хорошо продуманной стратегии, финучреждение за последние 5 лет поглотило немало банков, среди них и достаточно солидные. Это говорит на пользу прочности позиций.
3. В прошлом году рост показателей прибыльность был в 3 раза выше, нежели в предыдущем периоде.
4. Еще один немаловажный момент, активы финучреждения работают в стабильных и прибыльных сферах – газовой и нефтяной промышленности. Это означает лишь одно, что в случае появления проблем в финучреждении, средства могут быть перенаправлены из других источников.

овые оценки Бинбанк

Еще несколько подтверждений тому, что ждать отзыва лицензии Бинбанка пока что не стоит, рейтинговые оценки отечественных и международных экспертов:

• Агентство S&P – рейтинг В – это подтверждает полную платежеспособность. Но также такая оценка значит, что при неблагоприятных экономических влияниях пагубное воздействие возможно.
• Эксперт РА – рейтинг АА+, очень высокая кредитоспособность. То есть внешние подвижки не страшны, так как финансов достаточно для того чтобы выдержать длительные период неблагоприятные экономические условия.
• НРА определило показатель как АА, то есть высокий кредитный. Это означает что у банка стабильный поток дохода, клиенты доверяют ему.

По данным портала Банки. ру, позиция Бинбанка в рейтинге следующая:

1. Чистая прибыль – 20 место.
2. Активы нетто – 12 место.
3. Средства физлиц (депозиты) – 8 место.

Пока что про отзыв лицензии Бинбанка говорить слишком рано, причем это не голословные заявления, а вполне обоснованное мнение множества экспертов и рейтинговых организаций. Даже при развитии неблагоприятной экономической ситуации выдержать кризис банк сможет – обеспечения для этого хватает.

5 вопросов о санации «Открытия» и «Бинбанка» — Офтоп на vc.ru

Почему у организаций не отозвали лицензию и грозит ли России банковский кризис: ответы от заместителя главного редактора Banki.ru Семёна Новопрудского.

Семён Новопрудский

Выдающийся французский философ, лауреат Нобелевской премии по литературе Анри Бергсон говорил, что умение правильно задавать вопросы важнее, чем способность на них отвечать.

Когда в России меньше чем за месяц регулятор банковского рынка вынужден экстренно спасать два банка из топ-15 по размеру активов (один и вовсе из топ-10), становясь к тому же их собственником и распорядителем судьбы массы других крайне странных для себя активов, это, естественно, вызывает вопросы. Кто виноват? Что делать? Ну, и некоторые другие.

1. Почему санация, а не отзыв лицензии?

В начале августа 2017 года по рынку уже ходили слухи о серьёзных проблемах у четырех банков так называемого «московского кольца» («ФК Открытие», «Промсвязьбанк», «Московский кредитный банк» и «Бинбанк»), а Банк России к тому времени только что отозвал лицензию у банка «Югра». Это стало крупнейшим страховым случаем в новейшей истории России: вкладчикам «Югры» государство обязано заплатить 169,2 миллиарда рублей.

На этом фоне 2 августа 2017 года отвечающий за банковский надзор первый заместитель председателя ЦБ Дмитрий Тулин в интервью агентству ТАСС заявил: «Несмотря на то, что процесс оздоровления банковского сектора ещё продолжается, мы не ждём в обозримом будущем каких-либо серьёзных негативных событий, и, прежде всего, отзыва лицензий у крупных, значимых банков».

В том же интервью Тулин напомнил, что в июне 2017 года появился новый механизм санации банков, который регулятор готов задействовать при необходимости и который обеспечивает непрерывность деятельности кредитных организаций.

Разумеется, после таких слов куратора банковского надзора ЦБ просто не мог допустить отзыва лицензий у «Открытия» и «Бинбанка». Прямая ложь из уст представителя ЦБ такого ранга полностью подорвала бы доверие к руководству Банка России и государству в целом. Активы обеих кредитных организаций в разы больше, чем у «Югры», и на момент начала санации измерялись триллионами рублей.

«Открытие» официально входит в список системно значимых банков, который составляет Банк России. Попадание в этот список фактически означает, что Банк России будет спасать подобные банки любой ценой, так как отзыв у них лицензии грозит крахом всей банковской системы.

«Бинбанк» — самый крупный банк за пределами списка системно значимых. Отзыв у него лицензии спровоцировал бы полноценную финансовую панику.

В таком случае рынок бы решил, что ЦБ готов спасать только 11 системно значимых банков (кстати, одиннадцатым в этом списке тоже стал банк из «московского кольца» — МКБ, — причём совсем недавно, только 13 сентября 2017 года, уже после начала санации «Открытия»).

Кроме размеров банков, публичного обещания ЦБ не допустить новых отзывов лицензий у крупных игроков и необходимости избежать масштабной финансовой паники, есть ещё одна важная причина для санации.

И «Открытие», и «Бинбанк» — части многопрофильных бизнес-групп.

Холдинг «Открытие» в частности владел крупнейшей страховой компанией России «Росгосстрах» и другими важными для устойчивости всей российской экономики активами.

То же касается и владельцев «Бинбанка»: у них в собственности мощный пенсионный и девелоперский бизнес, а также все ведущие сети по продаже бытовой техники и электроники в России. Поэтому ЦБ спасает не только два гигантских банка, но и большое количество важных для страны небанковских бизнесов.

2. Можно ли полностью исключить финансовые проблемы в самых больших российских банках, включая «Сбербанк»?

Нет, нельзя. После краха таких крупных банков нельзя полностью доверять никакой банковской отчетности. Но можно уверенно говорить, что организации «первой пятёрки» Банк России будет спасать в любом случае (за исключением политических форс-мажоров, подобных тому, который случился в СССР в 1991 году).

Из банков «первой шестёрки» государственный «Россельхозбанк» уже неоднократно докапитализировался государством и опять просит у него 30 млрд рублей из бюджета 2018 года. У «Сбербанка», который отчитался о рекордной прибыли в 433 млрд рублей за восемь месяцев года по РСБУ, Банк России выступает главным акционером.

Так что тут ЦБ по должности обязан следить за устойчивостью крупнейшего банка страны. Реальное финансовое положение других крупнейших банков тоже может оказаться не таким, какое следует из их официальной отчётности.

3. Есть ли в России банковский кризис?

Согласно результатам августовского телефонного опроса ВЦИОМ (людям звонили ещё до решения о санации «Открытия» и тем более «Бинбанка»), 44% опрошенных допускают возможность возникновения банковского кризиса в России на горизонте двух-трёх лет.

Причем банковский кризис, дефолт, потерю вкладов и сбережений в ближайшем будущем считают вполне вероятными 29%. Еще 15% россиян оценивают ситуацию в банковском секторе ещё более критично: по их мнению, кризис «почти наверняка произойдет или уже происходит».

Ближе к истине эти 15%. Когда Банк России на четвёртом году оздоровления банковской системы вынужден брать под собственный контроль крупные банки — это показатель именно системного кризиса. Причем массовый переток клиентов в три-четыре крупнейших банка может не решить, а усугубить проблему.

Банкам нужны надёжные и платёжеспособные клиенты, а не «все подряд». В противном случае есть угроза быстрого роста у крупнейших банков «плохих долгов». И погашать эти долги в конечном счёте придётся государству. К тому же чем меньше в стране дееспособных банков, тем меньше конкуренция и хуже условия для заёмщиков и вкладчиков.

4. Почему рушатся крупные российские банки?

Разумеется, можно говорить об ошибках топ-менеджеров и владельцев, о слишком масштабном кредитовании бизнеса собственников, чрезмерно быстром росте активов прогоревших банков за счёт санации других кредитных организаций. В некоторых случаях, возможно, и о банальном воровстве. Всё это важные, но не главные причины. Главных — две: российские бизнес-обычаи и фундаментальное состояние нашей экономики.

На прошедшем недавно Международном банковском форуме в Сочи глава ЦБ Эльвира Набиуллина сказала: «Банковский бизнес должен быть именно банковским, а не инвестиционным. Если собственники банков хотят заниматься иным бизнесом, пусть его финансируют не из средств вкладчиков своих же банков».

Но как собственники банков в России не будут заниматься инвестиционным бизнесом, если часть крупнейших банков у нас прямо государственная? Эти банки часто и вынужденно кредитуют того, кого попросят (или заставят) представители власти, независимо от прибыльности проекта и платежеспособности заёмщика.

«Своих», или «блатных» клиентов зачастую кредитуют и крупные частные банки. При нынешних масштабах концентрации банковских активов в руках государства или близких к нему олигархов и при такой экономике, где крупнейшие активы поделены между узким кругом людей, банки вынуждены кредитовать заведомо неокупаемые проекты или непрозрачные сделки.

На устойчивость банков влияет и фундаментальное состояние экономики. Она, вопреки оптимистичным заявлениям чиновников и президента, продолжает находиться в глубоком системном кризисе. Да, сейчас наблюдается небольшой восстановительный рост, но он всё ещё не возвращает нашу экономику даже в докризисный 2013 год.

Банки не могут чувствовать себя принципиально лучше экономики в целом. Особенно в ситуации, когда 34 месяц подряд, по данным Росстата, продолжается непрерывное падение доходов населения.

5. Что будет с санируемыми банками и когда можно ждать улучшения ситуации

Назначенный ЦБ новым председателем правления банка «Открытие» Михаил Задорнов — экс-министр финансов, один из самых профессиональных и авторитетных российских чиновников и банкиров — заявил, что на санацию банка понадобится три-четыре года. Вряд ли существенно меньше времени уйдет на санацию «Бинбанка». Кроме того, велика вероятность, что в ближайшее время Банку России придётся спасать и некоторые другие крупные банки.

Найти на них частного покупателя в обозримом будущем крайне сложно. В России практически не осталось частных инвесторов, которые потянули бы финансово и захотели вкладываться в такой токсичный бизнес. А иностранные инвесторы не купят российские банки и по экономическим причинам, и из-за санкций.

Скорее всего, Банк России будет формировать из санируемых банков новую банковскую группу или распродавать их (не в ближайшее время) по частям. Сами взятые на санацию ЦБ банки продолжат работу, но пока только благодаря финансовой подушке из государственных денег. Шансы на восстановление доверия клиентов к этим банкам есть, но всё будет зависеть от общей экономической ситуации в стране.

Существенного улучшения ситуации в банковском секторе можно ожидать только в случае отсутствия внешних экономических шоков (новой волны падения мировых цен на нефть) и кардинального улучшения политической ситуации — отказа России от конфронтации с Западом и окончания войны санкций.

#колонка #санацияБинбанка

Бинбанк попросил Центробанк о санации — через месяц после «Открытия» Что пошло не так у Михаила Гуцериева и Микаила Шишханова? — Meduza

Бинбанк 20 сентября обратился к Центробанку с просьбой санировать финансовую организацию через Фонд консолидации банковского сектора.

Меньше месяца назад этот фонд, который принадлежит Банку России, получил «Открытие» — еще совсем недавно крупнейшую частную финансовую организацию в РФ.

Центробанк пока не ответил на просьбу Бинбанка — но даже само обращение к регулятору означает, что уже второй крупный частный банк в стране не может выжить без помощи государства (третий — если считать «Югру», которую ЦБ спасать не стал — просто отозвал лицензию в конце июля).

Бинбанк — это очень крупный банк?

Да. По объему активов он занимает 12-е место в российской банковской системе, а по объему вкладов физических лиц — 7-е.

Бинбанк активно рос в последние годы — достаточно сказать, что его активы с начала 2014-го увеличились в пять раз (на столько же — вклады населения), а с 2008-го — в 18 раз.

Не в последнюю очередь рост происходил благодаря покупкам и слияниям: в 2014-м Бинбанк взял на себя обязательства (а вместе с ними и льготные кредиты Центробанка) по оздоровлению «Москомприватбанка», а также группу «Рост банка»; в 2015-м Бинбанк приобрел контрольный пакет акций «МДМ Банка».

Несмотря на стремительный рост, Бинбанк не входил в число системообразующих банков России — так называют десятки финансовых организаций, к которым ЦБ предъявляет особые требования — но и относится по-особому: представители регулятора не раз заявляли, что не будут отзывать лицензию у банков из этого списка. «Открытие» в этом списке значится.

Кому принадлежит Бинбанк? Есть ли у него лоббистский ресурс?

Основные владельцы Бинбанка — бизнесмены Михаил Гуцериев и его племянник Микаил Шишханов. У Гуцериева, возможно, самая интересная биография из всех миллиардеров, входящих в двадцатку Forbes (Гуцериев в ней как раз 20-й, с состоянием в 6,3 миллиарда долларов).

До 2007 года его основным активом была «Русснефть» (не путать с госкорпорацией «Роснефть», которая, по неофициальным данным, как раз претендовала на некоторые активы «Русснефти»); позднее Гуцериев вынужден был покинуть страну: на него завели дело о неуплате налогов и незаконном предпринимательстве.

Начало истории довольно типичное, самое интересное произошло дальше: Гуцериев, во-первых, смог продать «Русснефть» за три миллиарда долларов Олегу Дерипаске, а во-вторых, вернуться в Россию и выкупить «Русснефть» обратно.

В 2009 году Следственный комитет РФ изменил меру пресечения Гуцериеву с заочного ареста на подписку о невыезде, а затем и вовсе закрыл дело. Гуцериев перебрался обратно в Россию и продолжил делать то, что умел лучше всего — покупать и собирать активы.

Как ему это удалось, в точности не известно, но после возвращения он сказал: «Спасибо [владельцу АФК „Система“] Владимиру Евтушенкову и [главе Сбербанка] Герману Грефу, которые участвовали в процессе моего возвращения и снятия с меня обвинений».

Пока Гуцериев находился за границей, его племянник Микаил Шишханов (44-е место в списке Forbes) продолжал руководить Бинбанком, в котором работал с 1994 года. А заодно вкладывался в проекты в других отраслях бизнеса, — например, именно он купил «Интеко» у Елены Батуриной после того, как ее муж Юрий Лужков перестал быть мэром Москвы.

Семью Гуцериевых называют самой состоятельной в России: помимо Шишханова и Михаила Гуцериева, в список Forbes входит Саит-Салам Гуцериев (54-е место; брат Михаила).

Что же произошло с Бинбанком, раз он вынужден просить о санации?

Летом 2017 года, когда на рынке начали циркулировать слухи о скорой санации нескольких крупных банков, чаще всего среди проблемных назывались именно «Открытие» и Бинбанк.

В частности, в нашумевшей августовской рассылке управляющей компании «Альфа-капитал» с перечислением проблемных банков, помимо «Открытия» и Бинбанка, упоминались также «МКБ» и «Промсвязьбанк» (позднее УК «Альфа-капитал» назвала письмо «частным мнением» своего аналитика).

У «Открытия» и Бинбанка действительно много общего. Они активно росли в последние годы, и этот рост был в значительной степени связан со слияниями, а также санациями.

Именно санации погубили «Открытие»; то же самое, возможно, произошло и с Бинбанком: как отмечали «Ведомости», больше половины активов банка — межбанковские кредиты, а в них большую часть составляют кредиты санируемому «Рост банку».

Клиентам банка есть о чем беспокоиться?

Да, потому что Банк России пока согласия на санацию не дал. Если регулятор откажется от оздоровления банка, придется отзывать лицензию.

Это значит, что государство обязательно вернет деньги только тем вкладчикам, у которых на счету меньше 1,4 миллиона рублей — остальное зависнет в банке (в самом лучшем случае деньги вернут через несколько месяцев, в худшем — вернут лишь малую часть).

Этот вариант маловероятен по двум причинам: во-первых, он повлияет на репутацию ЦБ (почему «Открытие» спасли, а «Бинбанк» нет?), во-вторых, потребует значительных денежных вливаний — в «Бинбанке» хранится больше полутриллиона рублей вкладчиков, и значительная часть из них подпадает под действие страховки.

Если ЦБ одобрит санацию по тому образцу, что и в «Открытии», «Бинбанк» не закроется, его офисы будут продолжать работу в обычном режиме, а все риски возьмет на себя государство. В случае с «Открытием» массового бегства клиентов удалось избежать — такой сценарий вероятен и с «Бинбанком».

Кто может быть следующим?

После решения о санации «Открытия» аналитики говорили, что эффекта домино не будет, поскольку ситуация с «Открытием» уникальна. Теперь финансовые эксперты признают, что за «Бинбанком» могут последовать и другие частные кредитные организации: если ЦБ согласится спасать банк не из числа системообразующих, это создаст прецедент.

Вести банковский бизнес в России сейчас как никогда сложно: регулирование ужесточается, возможностей для роста не так много из-за стагнирующей экономики и закредитованности населения, цены на нефть не растут, — возможно, у некоторых банкиров появится соблазн отдать свой бизнес государству, тем более что, судя по ситуации в «Открытии», за это никого не наказывают.

В рассылке «Альфа-капитала» упоминались «Промсвязьбанк» и «МКБ». Организации утверждают, что держат ситуацию под контролем, это же демонстрирует и их отчетность за август — однако и в «Бинбанке» до последнего утверждали, что все в порядке.